Zamień kilka rat na jedną i sprawdź, czy konsolidacja pasuje do Twojego budżetu
Spłacasz kredyt gotówkowy, pożyczkę ratalną, kartę kredytową albo limit w rachunku? Oblicz orientacyjną ratę kredytu konsolidacyjnego. Sprawdź, jak działa kalkulator, co porównać i na co uważać przed zamianą kilku rat na jedną.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Kredyt konsolidacyjny może pozwolić Ci połączyć wybrane zobowiązania w jeden nowy kredyt. Zamiast kilku rat i różnych terminów płatności możesz otrzymać jeden harmonogram oraz jedną miesięczną ratę.
Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź jednak nie tylko, o ile zmniejszy się miesięczne obciążenie. Porównaj również okres spłaty, RRSO, oprocentowanie, prowizję oraz całkowitą kwotę do zapłaty.
Sprawdź orientacyjną ratę konsolidacyjną
- jedna rata zamiast kilku,
- jeden termin płatności,
- możliwość rozłożenia spłaty nawet na 10 lub 12 lat w wybranych bankach,
- możliwość przeprowadzenia formalności online,
- możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty w wybranych ofertach,
- dodatkowa gotówka dostępna w części banków.
Banki publikują kalkulatory konsolidacji, ale ich wyniki mają charakter orientacyjny. Ostateczna rata, kwota oraz koszt zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej i warunków przedstawionych przez bank.
Wypełnienie formularza nie gwarantuje otrzymania kredytu.
Kalkulator kredytu konsolidacyjnego
Sprawdź, jak może zmienić się suma Twoich miesięcznych rat
Łączna kwota zobowiązań do spłaty:
[________________ zł]
Suma obecnych miesięcznych rat:
[________________ zł]
Dodatkowa gotówka:
[________________ zł]
Preferowany okres spłaty:
[________________ miesięcy]
Rodzaj zobowiązań:
[ ] kredyty gotówkowe
[ ] pożyczki ratalne
[ ] karty kredytowe
[ ] limity w rachunku
[ ] kredyty samochodowe
[ ] inne zobowiązania
Przykładowy wynik kalkulatora
Przed konsolidacją
| Zobowiązanie | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | 25 000 zł | 820 zł |
| Pożyczka ratalna | 12 000 zł | 490 zł |
| Karta kredytowa | 7000 zł | 350 zł |
| Limit w rachunku | 6000 zł | 300 zł |
| Łącznie | 50 000 zł | 1960 zł |
Po konsolidacji – przykład orientacyjny
- kwota konsolidacji: 50 000 zł,
- okres spłaty: 72 miesiące,
- nowa miesięczna rata: 920 zł,
- różnica w miesięcznym obciążeniu: 1040 zł,
- przykładowa całkowita kwota do zapłaty: 66 240 zł.
Co pokazuje ten przykład?
Suma miesięcznych rat spada z 1960 zł do 920 zł. Domowy budżet jest więc mniej obciążony w każdym miesiącu.
Klient spłaca jednak nowy kredyt przez sześć lat, a całkowita kwota do zapłaty jest wyższa od konsolidowanego zadłużenia.
Niższa rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt.
Kalkulator powinien więc pokazywać jednocześnie:
- obecną sumę rat,
- nową ratę,
- okres kredytowania,
- różnicę w miesięcznym obciążeniu,
- koszt całkowity,
- całkowitą kwotę do zapłaty.
Jak obliczyć ratę konsolidacji?
Na wysokość nowej raty wpływają przede wszystkim:
- kwota spłacanych zobowiązań,
- dodatkowa gotówka,
- okres kredytowania,
- oprocentowanie,
- prowizja,
- ubezpieczenie,
- inne koszty wymagane przez bank.
Im dłuższy okres spłaty, tym rata może być niższa. Jednocześnie dłuższy okres oznacza zazwyczaj większą sumę odsetek.
Przykładowo banki oferują obecnie okres konsolidacji do 120 miesięcy, a w wybranej ofercie Alior Banku nawet do 144 miesięcy. Credit Agricole publikuje kredyt konsolidacyjny do 120 rat, a PKO Bank Polski pozwala wybrać okres od 2 do 120 miesięcy.
Dlaczego wynik kalkulatora nie jest decyzją banku?
Publiczny kalkulator nie zna wszystkich informacji potrzebnych do wydania decyzji.
Bank może dodatkowo sprawdzić:
- wysokość i stabilność dochodu,
- koszty utrzymania,
- liczbę osób w gospodarstwie domowym,
- historię spłat,
- aktualne limity,
- formę zatrudnienia,
- rodzaje konsolidowanych zobowiązań,
- wiek klienta,
- własne zasady oceny ryzyka.
Dlatego wynik wyświetlony na stronie powinien być opisany jako orientacyjny, a nie gwarantowany.
Na co patrzeć przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?
1. Nowa miesięczna rata
Rata musi mieścić się w realnym budżecie.
Po jej opłaceniu powinny pozostać środki na:
- mieszkanie,
- żywność,
- energię,
- transport,
- leczenie,
- potrzeby dzieci,
- nieprzewidziane wydatki.
Nie należy obliczać zdolności na podstawie zaniżonych kosztów życia tylko po to, aby uzyskać pozytywną decyzję.
2. Całkowita kwota do zapłaty
To jeden z najważniejszych parametrów.
Pokazuje, ile łącznie oddasz bankowi, jeżeli będziesz regulować raty zgodnie z harmonogramem.
Przykład:
Oferta A
- rata: 980 zł,
- liczba rat: 60,
- całkowita kwota do zapłaty: 58 800 zł.
Oferta B
- rata: 790 zł,
- liczba rat: 84,
- całkowita kwota do zapłaty: 66 360 zł.
Oferta B ma niższą ratę, ale jest o 7560 zł droższa.
3. RRSO
RRSO uwzględnia oprocentowanie oraz większość obowiązkowych kosztów kredytu.
Porównanie RRSO ma największy sens, gdy oferty dotyczą:
- takiej samej kwoty,
- podobnego okresu,
- zbliżonej daty wypłaty,
- takiego samego wariantu dodatkowych produktów.
Nie należy porównywać bezpośrednio RRSO kredytu na 30 000 zł na trzy lata z kredytem na 150 000 zł na dziesięć lat.
4. Oprocentowanie stałe lub zmienne
Credit Agricole publikuje obecnie ofertę konsolidacyjną ze stałym oprocentowaniem i deklarowaną stałą ratą przez cały okres prawidłowej spłaty. Alior Bank w promocyjnej ofercie od 30 000 zł stosuje oprocentowanie zmienne.
Oprocentowanie stałe
Może zapewnić większą przewidywalność raty.
Oprocentowanie zmienne
Może wzrosnąć lub spaść w zależności od warunków opisanych w umowie.
Przy długim okresie kredytowania różnica między stałą i zmienną stopą może mieć istotne znaczenie.
5. Prowizja
Prowizja 0% wygląda korzystnie, ale może wymagać spełnienia dodatkowych warunków.
Przykładowo promocyjna oferta Alior Banku od 30 000 zł jest skierowana do określonych nowych klientów i wiąże się z warunkami dotyczącymi konta oraz wpływu dochodu.
Sprawdź:
- czy prowizja rzeczywiście wynosi 0 zł,
- czy brak prowizji wymaga konta,
- czy wymagany jest wpływ wynagrodzenia,
- czy trzeba kupić ubezpieczenie,
- czy promocja dotyczy tylko nowych klientów.
6. Koszt konta
Niektóre oferty wymagają posiadania rachunku w banku.
Credit Agricole wskazuje posiadanie konta jako jeden z warunków swojej oferty konsolidacyjnej.
Jeżeli konto kosztuje 15 zł miesięcznie przez sześć lat, łączny dodatkowy wydatek wyniesie 1080 zł.
Trzeba sprawdzić:
- opłatę miesięczną,
- koszt karty,
- wymagany wpływ,
- wymaganą liczbę transakcji,
- konsekwencje niespełnienia warunków.
7. Ubezpieczenie
Ubezpieczenie może:
- zwiększać bezpieczeństwo w określonych sytuacjach,
- obniżać oprocentowanie,
- znacząco podnosić całkowity koszt.
Przed wyborem sprawdź:
- czy jest obowiązkowe,
- ile wynosi składka,
- co obejmuje,
- jakie są wyłączenia,
- kiedy świadczenie nie zostanie wypłacone,
- czy można zrezygnować.
8. Dodatkowa gotówka
Banki mogą proponować środki ponad kwotę potrzebną do spłaty zobowiązań.
PKO Bank Polski informuje o możliwości uzyskania dodatkowej gotówki do 30% wartości przenoszonych kredytów, a Credit Agricole oraz Alior Bank również publikują możliwość dobrania dodatkowych środków.
Dodatkowa gotówka zwiększa:
- kapitał kredytu,
- ratę,
- sumę odsetek,
- całkowitą kwotę do zapłaty.
Jeżeli głównym celem jest wyjście z zadłużenia, najlepiej ograniczyć kwotę do rzeczywiście potrzebnych środków.
9. Rodzaje zobowiązań objętych konsolidacją
Nie każdy bank konsoliduje wszystkie produkty.
Do konsolidacji mogą zostać przyjęte między innymi:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- limity w rachunku,
- pożyczki z innych instytucji finansowych.
Alior Bank wskazuje możliwość łączenia kredytów gotówkowych, ratalnych, samochodowych, kart i limitów, natomiast Credit Agricole obejmuje między innymi kredyty ratalne, gotówkowe, samochodowe, karty oraz pożyczki w koncie.
Trzeba osobno potwierdzić, czy bank zaakceptuje:
- chwilówki,
- pożyczki pozabankowe,
- kredyty firmowe,
- kredyty hipoteczne,
- zobowiązania z opóźnieniami,
- umowy poddane restrukturyzacji.
10. Wcześniejsza spłata i nadpłata
Możliwość nadpłaty może pomóc skrócić okres lub obniżyć koszt.
PKO Bank Polski informuje, że wcześniejsza spłata i nadpłata pożyczki konsolidacyjnej są bezpłatne.
Przed podpisaniem umowy sprawdź:
- czy nadpłata jest bezpłatna,
- czy skraca okres,
- czy zmniejsza ratę,
- jak złożyć dyspozycję,
- jak bank rozliczy koszty.
Jak działa konsolidacja krok po kroku?
1. Zbierasz informacje o zobowiązaniach
Przygotuj:
- nazwę wierzyciela,
- aktualne saldo,
- miesięczną ratę,
- numer umowy,
- numer rachunku do spłaty,
- pozostały okres,
- informację o ewentualnych zaległościach.
Aktualne saldo może różnić się od kwoty widocznej w pierwotnej umowie.
2. Wypełniasz formularz lub kalkulator
Podajesz kwotę zobowiązań, sumę rat, preferowany okres oraz podstawowe informacje o dochodzie.
3. Bank ocenia zdolność kredytową
Bank sprawdza, czy będziesz w stanie terminowo spłacać nową ratę.
4. Otrzymujesz propozycję
Powinna ona zawierać:
- wysokość nowej raty,
- liczbę rat,
- RRSO,
- oprocentowanie,
- prowizję,
- całkowity koszt,
- całkowitą kwotę do zapłaty.
5. Podpisujesz umowę
W zależności od banku proces może odbywać się online, telefonicznie albo w oddziale.
PKO BP umożliwia składanie wniosku przez iPKO i aplikację IKO, Credit Agricole rozpoczyna proces formularzem oraz rozmową z doradcą, a Alior Bank prowadzi formalności także zdalnie.
6. Bank spłaca zobowiązania
Bank może przelać środki bezpośrednio na rachunki dotychczasowych wierzycieli.
PKO BP informuje, że środki na spłatę innych kredytów przekazuje na rachunki wskazane w umowach, a klient powinien upewnić się, że zobowiązania zostały całkowicie zamknięte.
7. Spłacasz jedną ratę
Po zakończeniu procesu pozostaje jeden kredyt i jeden harmonogram.
Jak sprawdzić, czy konsolidacja się opłaca?
Przygotuj dwa zestawienia.
Wariant A – bez konsolidacji
Zapisz:
- sumę pozostałych rat,
- liczbę miesięcy,
- kwotę pozostałą do zapłaty,
- koszty kart i limitów,
- ewentualne opłaty dodatkowe.
Wariant B – po konsolidacji
Zapisz:
- kwotę nowego kredytu,
- wysokość raty,
- liczbę rat,
- całkowity koszt,
- całkowitą kwotę do zapłaty,
- koszt konta,
- koszt ubezpieczenia,
- dodatkową gotówkę.
Wybierz rozwiązanie, które:
- zamyka wybrane zobowiązania,
- zapewnia ratę mieszczącą się w budżecie,
- nie wydłuża spłaty bardziej, niż jest to potrzebne,
- ma akceptowalny koszt całkowity,
- nie wymaga drogich dodatków,
- pozwala na nadpłatę.
Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja może być pomocna, gdy:
- spłacasz kilka rat w różnych terminach,
- zobowiązania są jeszcze regulowane terminowo,
- suma rat jest zbyt wysoka,
- masz regularny dochód,
- chcesz zamknąć karty i limity,
- jedna rata ułatwi kontrolę budżetu,
- znasz pełny koszt nowego kredytu.
Najlepiej sprawdzać konsolidację przed powstaniem zaległości. Długotrwałe opóźnienia, wypowiedziane umowy albo windykacja mogą ograniczyć dostępność standardowego finansowania bankowego.
Kiedy konsolidacja może nie być dobrym wyborem?
Zachowaj ostrożność, gdy:
- rata spada tylko dzięki bardzo długiemu okresowi,
- całkowita kwota do zapłaty znacząco rośnie,
- część zobowiązań pozostanie niespłacona,
- dobierasz dodatkową gotówkę bez wyraźnej potrzeby,
- bank wymaga drogiego ubezpieczenia,
- po konsolidacji chcesz ponownie wykorzystać karty i limity,
- dochód jest niepewny,
- nowa rata nadal nie mieści się bezpiecznie w budżecie.
Formularz porównania kredytów konsolidacyjnych
Sprawdź dostępne możliwości jednej raty
Łączna kwota zobowiązań:
[________________ zł]
Suma obecnych rat:
[________________ zł]
Preferowany okres spłaty:
[________________ miesięcy]
Miesięczny dochód netto:
[________________ zł]
Źródło dochodu:
[ ] umowa o pracę
[ ] działalność gospodarcza
[ ] emerytura lub renta
[ ] umowa zlecenie
[ ] inne
Czy występują opóźnienia?
[ ] nie
[ ] do 30 dni
[ ] powyżej 30 dni
Czy potrzebujesz dodatkowej gotówki?
[ ] nie
[ ] tak, w kwocie: [________ zł]
Numer telefonu:
[________________]
Adres e-mail:
[________________]
[ ] Wyrażam zgodę na kontakt w celu przedstawienia informacji o możliwych wariantach konsolidacji. Przesłanie formularza nie oznacza złożenia wniosku kredytowego i nie gwarantuje otrzymania finansowania.
Najczęściej zadawane pytania
Czy kalkulator kredytu konsolidacyjnego pokazuje ostateczną ratę?
Nie. Kalkulator pokazuje wynik orientacyjny. Ostateczna rata zależy od decyzji banku, oceny klienta oraz warunków umowy.
Co trzeba wpisać do kalkulatora?
Najczęściej:
- kwotę zobowiązań,
- sumę obecnych rat,
- dodatkową gotówkę,
- okres spłaty.
PKO BP i Alior Bank udostępniają kalkulatory uwzględniające podobne dane.
Czy konsolidacja zawsze obniża ratę?
Nie. Zależy to od kwoty, okresu, oprocentowania i kosztów.
Czy niższa rata oznacza niższy koszt?
Nie. Niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu spłaty, co zwiększa całkowity koszt.
Jak długi może być okres spłaty?
W analizowanych ofertach banki publikują okres do 120 miesięcy, a Alior Bank w ofercie od 30 000 zł do 144 miesięcy.
Czy można skonsolidować tylko jeden kredyt?
W wybranych bankach tak. PKO BP informuje o możliwości przeniesienia nawet jednej raty z innego banku.
Czy można otrzymać dodatkową gotówkę?
Tak, w części ofert. Dodatkowa kwota zwiększa jednak zadłużenie i koszt.
Czy można skonsolidować kartę kredytową?
W wielu bankach tak. Alior Bank i Credit Agricole wymieniają karty kredytowe oraz limity wśród produktów możliwych do konsolidacji.
Czy bank spłaci zobowiązania za klienta?
W typowej konsolidacji bank przekazuje środki na rachunki dotychczasowych wierzycieli. Sposób rozliczenia trzeba sprawdzić w umowie.
Czy można nadpłacać kredyt konsolidacyjny?
Zależy to od banku i warunków umowy. PKO BP deklaruje bezpłatną nadpłatę i wcześniejszą spłatę swojej pożyczki konsolidacyjnej.
Czy kredyt konsolidacyjny wymaga zdolności kredytowej?
Tak. Jest to nowe zobowiązanie, dlatego bank ocenia możliwość jego spłaty.
Jedna rata może uprościć budżet, ale najpierw policz pełny koszt
Dobry kalkulator kredytu konsolidacyjnego nie powinien pokazywać wyłącznie niższej raty.
Powinien również informować:
- ile wynosi kwota konsolidacji,
- jak długo potrwa spłata,
- ile wyniesie koszt całkowity,
- jaka będzie całkowita kwota do zapłaty,
- czy pojawia się prowizja,
- czy wymagane jest konto,
- czy oprocentowanie jest stałe lub zmienne,
- czy oferta zawiera dodatkową gotówkę.
Porównaj kilka wariantów i wybierz taki, który zapewnia bezpieczną ratę bez nadmiernego wydłużania zadłużenia.
[OBLICZ RATĘ I PORÓWNAJ OPCJE KONSOLIDACJI]
Bez zobowiązania. Z jasną informacją o kosztach i warunkach.
Informacja prawna
Artykuł, kalkulator i przykłady mają charakter informacyjny oraz marketingowy. Nie stanowią indywidualnej rekomendacji kredytowej, decyzji kredytowej ani gwarancji otrzymania finansowania.
Ostateczna dostępna kwota, rata, oprocentowanie, koszty i okres spłaty zależą od indywidualnej oceny klienta oraz warunków przedstawionych przez bank.
Chwilówka
Gotówka na już. Minimum formalności, szybka decyzja i wniosek online bez wychodzenia z domu.
Pożyczka na raty
Spłata w miesięcznych ratach dopasowanych do budżetu. Idealna na większe wydatki.
Kredyt gotówkowy
Stabilne finansowanie bankowe z jasnymi warunkami, kwotą nawet do 200 tys. zł na 120 miesięcy.
Oddłużanie prawne
Profesjonalna pomoc prawna dla osób zadłużonych. Analiza umów, negocjacje i realne wsparcie.
📖 Powinieneś przeczytać:
➡️ Kiedy chwilówka to dobre rozwiązanie?
➡️ Pożyczka pod hipotekę bez BIKu?
