Sprawdź ranking rozwiązań oddłużeniowych, oblicz możliwą ratę i zobacz, od czego zacząć. Konsolidacja, restrukturyzacja i plan działania krok po kroku.
Masz kilka rat i nie wiesz, od czego zacząć?
Rosnące raty, chwilówki i różne terminy płatności mogą wywoływać stres, poczucie chaosu oraz obawę, że jedna nietrafiona decyzja jeszcze bardziej pogorszy sytuację.
Nie musisz jednak od razu wybierać konkretnej pożyczki.
Najpierw wykonaj dwa proste kroki:
Krok 1. Policz, ile naprawdę kosztują Cię obecne zobowiązania
Zbierz aktualne salda, raty oraz terminy płatności.
Krok 2. Porównaj dostępne scenariusze
Sprawdź, czy lepszym rozwiązaniem będzie:
- bankowy kredyt konsolidacyjny,
- restrukturyzacja obecnych umów,
- pożyczka konsolidacyjna,
- porozumienie z wierzycielami,
- plan spłaty bez nowego finansowania.
Dopiero później zdecyduj, którą drogą chcesz pójść.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Przesłanie formularza lub rozmowa nie gwarantują otrzymania finansowania. Dostępne rozwiązania zależą od dochodu, kosztów życia, zadłużenia, historii spłat oraz aktualnego etapu sprawy.
Nie szukasz kolejnego długu. Szukasz spokojniejszego planu spłaty
Jeżeli masz kilka zobowiązań, prawdopodobnie nie potrzebujesz kolejnej przypadkowej pożyczki.
Potrzebujesz odpowiedzi na cztery pytania:
- Ile dokładnie wynosi moje zadłużenie?
- Jaką miesięczną ratę jestem w stanie bezpiecznie płacić?
- Czy nowe finansowanie rzeczywiście zamknie obecne długi?
- Co mogę zrobić, jeżeli nie otrzymam kredytu?
Na tej stronie przejdziesz przez te pytania krok po kroku.
Bez obietnicy „pewnej decyzji”.
Bez zakładania, że kredyt jest jedynym rozwiązaniem.
Bez ukrywania, że niższa rata może oznaczać wyższy koszt całkowity.
Zacznij od dwóch kroków
1. Zapisz swoje zobowiązania
Przygotuj podstawowe informacje:
- nazwę banku lub firmy pożyczkowej,
- aktualną kwotę do spłaty,
- miesięczną ratę,
- termin najbliższej płatności,
- informację o opóźnieniu,
- etap sprawy: terminowa spłata, windykacja, sąd lub egzekucja.
Nie musisz od razu kompletować wszystkich umów.
Na początku wystarczy przybliżone zestawienie, które pokaże skalę problemu.
2. Oblicz kwotę dostępną na bezpieczną ratę
Od miesięcznego dochodu odejmij:
- koszty mieszkania,
- rachunki,
- żywność,
- transport,
- leczenie,
- alimenty,
- potrzeby dzieci,
- inne niezbędne wydatki.
Kwota, która pozostaje, nie powinna w całości trafiać na ratę. Potrzebujesz także rezerwy na niespodziewane koszty.
Kalkulator oddłużenia – sprawdź swoją sytuację
Wpisz podstawowe dane
Łączna kwota zobowiązań:
[________________ zł]
Suma obecnych miesięcznych rat:
[________________ zł]
Miesięczny dochód netto gospodarstwa:
[________________ zł]
Podstawowe koszty życia bez rat:
[________________ zł]
Liczba aktywnych zobowiązań:
[________________]
Najdłuższe opóźnienie:
[ ] brak opóźnień
[ ] do 30 dni
[ ] od 31 do 90 dni
[ ] powyżej 90 dni
[ ] wypowiedziana umowa lub windykacja
[ ] egzekucja komornicza
Jakiego rozwiązania szukasz?
[ ] jedna rata zamiast kilku
[ ] obniżenie obecnych rat
[ ] spłata chwilówek
[ ] porozumienie z wierzycielami
[ ] nie wiem – chcę poznać możliwości
Kalkulator ma charakter orientacyjny. Nie jest decyzją kredytową ani indywidualną poradą prawną.
Jak może wyglądać wynik?
Scenariusz 1. Zobowiązania są spłacane terminowo
Możliwy kolejny krok: porównanie konsolidacji bankowej.
Jeżeli masz regularny dochód, brak aktywnych zaległości i nadal spłacasz raty zgodnie z harmonogramem, możesz sprawdzić możliwość połączenia zobowiązań w jeden kredyt.
Warto działać przed pojawieniem się opóźnień.
Bank dokona własnej oceny zdolności kredytowej. Wynik widoczny w konsumenckim Raporcie BIK nie jest identyczny z ocenami wykorzystywanymi przez banki, a każda instytucja stosuje również własne zasady oceny ryzyka.
Co dalej?
- Zbierz aktualne salda.
- Ustal maksymalną bezpieczną ratę.
- Porównaj kilka ofert dla tej samej kwoty i okresu.
- Sprawdź pełną kwotę do zapłaty.
Scenariusz 2. Raty są za wysokie, ale opóźnienia są niewielkie
Możliwy kolejny krok: konsolidacja albo restrukturyzacja.
Krótkie opóźnienie nie musi automatycznie zamykać wszystkich możliwości. Może jednak wpłynąć na ocenę banku lub firmy pożyczkowej.
Nie składaj od razu wielu przypadkowych wniosków.
Najpierw:
- ustal przyczynę problemu,
- sprawdź wysokość zaległości,
- skontaktuj się z obecnymi wierzycielami,
- porównaj koszt nowego kredytu z kosztami zmiany obecnych umów.
Scenariusz 3. Występują długie zaległości lub windykacja
Możliwy kolejny krok: negocjacje i plan spłaty przed szukaniem nowej pożyczki.
Przy opóźnieniach przekraczających 90 dni standardowa konsolidacja bankowa może być trudna. Kolejna droga pożyczka nie zawsze będzie rozwiązaniem.
Priorytetem powinno być:
- zebranie aktualnych sald,
- ustalenie etapu każdej sprawy,
- otwieranie całej korespondencji,
- przygotowanie realnej propozycji płatności,
- uzyskanie pisemnych warunków porozumienia,
- skorzystanie z pomocy prawnej, jeśli sprawa trafiła do sądu.
Scenariusz 4. Koszty życia i raty przekraczają dochód
Możliwy kolejny krok: nie zaciągaj nowego zobowiązania bez pełnej analizy.
Jeżeli po odjęciu podstawowych wydatków nie pozostaje kwota wystarczająca na ratę, nowe finansowanie może jedynie przesunąć problem i zwiększyć koszt.
W takiej sytuacji potrzebny może być:
- plan domowego budżetu,
- kontakt z wierzycielami,
- restrukturyzacja,
- poradnictwo obywatelskie,
- indywidualna analiza prawna.
Publiczny system nieodpłatnej pomocy obejmuje poradnictwo obywatelskie, pomoc prawną i mediację. Pomoc jest dostępna w około 1500 punktach w całej Polsce, stacjonarnie lub zdalnie.
Od 1 stycznia 2026 roku osoby uprawnione mogą samodzielnie wybrać poradę stacjonarną albo zdalną.
Ranking rozwiązań oddłużeniowych
Którą drogę sprawdzić jako pierwszą?
Nie istnieje jeden kredyt oddłużeniowy najlepszy dla wszystkich. Właściwa kolejność zależy od sytuacji.
| Miejsce | Rozwiązanie | Kiedy warto je sprawdzić? | Najważniejsze ryzyko |
|---|---|---|---|
| 1 | Konsolidacja bankowa | Regularny dochód, terminowe raty lub brak poważnych zaległości | Wyższy koszt przez wydłużenie spłaty |
| 2 | Restrukturyzacja obecnych umów | Rata zaczyna być zbyt wysoka, ale kontakt z wierzycielem jest możliwy | Wierzyciel nie musi zaakceptować propozycji |
| 3 | Porozumienie z wierzycielami | Pojawiły się zaległości lub windykacja | Nerealna rata może doprowadzić do zerwania porozumienia |
| 4 | Pożyczka konsolidacyjna poza bankiem | Bank odmówił, ale dochód nadal pozwala na spłatę | Wyższe RRSO i dodatkowe opłaty |
| 5 | Pożyczka zabezpieczona majątkiem | Wyłącznie po dokładnej analizie i przy pewnym planie spłaty | Ryzyko utraty nieruchomości lub innego majątku |
| 6 | Pomoc prawna i formalne rozwiązania | Sąd, komornik, wypowiedziane umowy lub trwała niewypłacalność | Skutki prawne i majątkowe wymagają indywidualnej analizy |
Ranking nie porównuje reklamowanych nazw produktów. Pokazuje kolejność rozwiązań, które warto sprawdzić od najmniej ryzykownych do wymagających największej ostrożności.
1. Konsolidacja bankowa
Jedna rata zamiast kilku
Bankowy kredyt konsolidacyjny może zostać przeznaczony na spłatę między innymi:
- kredytów gotówkowych,
- pożyczek ratalnych,
- kart kredytowych,
- limitów w rachunku,
- kredytów samochodowych,
- innych produktów akceptowanych przez bank.
Po konsolidacji klient otrzymuje:
- jedną ratę,
- jeden termin płatności,
- jeden harmonogram,
- jednego głównego wierzyciela.
Kiedy zacząć od tej opcji?
Gdy:
- raty są jeszcze regulowane terminowo,
- masz regularny dochód,
- suma rat jest wysoka,
- chcesz zamknąć karty i limity,
- jedna rata pozostawi większą rezerwę w budżecie.
Na co uważać?
Niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu. Całkowita kwota do zapłaty może być przez to wyższa.
2. Restrukturyzacja zobowiązań
Zmiana istniejącej umowy zamiast kolejnego kredytu
Restrukturyzacja może obejmować:
- wydłużenie okresu spłaty,
- czasowe obniżenie rat,
- zmianę terminu płatności,
- rozłożenie zaległości,
- czasowe odroczenie części płatności.
Kiedy ją sprawdzić?
Gdy:
- problem jest przejściowy,
- dochód chwilowo się zmniejszył,
- obecna rata jest za wysoka,
- nie chcesz zaciągać kolejnego zobowiązania.
Pierwsze dwa kroki
- Skontaktuj się z wierzycielem przed powstaniem dużych zaległości.
- Zaproponuj ratę, którą naprawdę możesz regularnie płacić.
Wszystkie ustalenia powinny zostać potwierdzone na piśmie.
3. Porozumienie z wierzycielami
Gdy problem już się pojawił
Kontakt z wierzycielem może być trudny emocjonalnie. Klienci często czują wstyd, lęk lub obawę przed oceną.
Unikanie kontaktu zwykle jednak nie zatrzymuje naliczania kosztów ani kolejnych etapów sprawy.
Nie musisz od razu rozwiązywać całego zadłużenia.
Zacznij od tego:
- Poproś o aktualne saldo i etap sprawy.
- Przedstaw konkretną miesięczną kwotę możliwą do zapłaty.
Nie deklaruj raty tylko po to, aby szybko zakończyć rozmowę.
Porozumienie, którego nie będziesz w stanie realizować, nie przywróci kontroli.
4. Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna
Większa dostępność może oznaczać większy koszt
Firma pożyczkowa może stosować inne kryteria niż bank, ale również powinna ocenić możliwość spłaty klienta.
Przed podpisaniem umowy sprawdź:
- RRSO,
- prowizję,
- całkowitą kwotę do zapłaty,
- liczbę rat,
- koszt usług dodatkowych,
- konsekwencje opóźnienia,
- zasady wcześniejszej spłaty,
- rzeczywistą kwotę wypłacaną na spłatę długów.
Instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność po uzyskaniu wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych. Aktualny status firmy można zweryfikować w publicznym rejestrze KNF.
Sam wpis do rejestru nie oznacza jednak, że każda oferta firmy będzie tania lub odpowiednia dla konkretnej osoby.
5. Pożyczka zabezpieczona nieruchomością
Rozwiązanie wymagające szczególnej ostrożności
Pożyczka pod hipotekę może zapewniać wysoką kwotę i dłuższy okres spłaty. Jednocześnie brak terminowej spłaty może zagrozić nieruchomości.
Nie podejmuj decyzji pod presją.
Przed podpisaniem umowy niezależny prawnik powinien sprawdzić:
- rzeczywistego pożyczkodawcę,
- całkowity koszt,
- wysokość zabezpieczenia,
- sumę hipoteki,
- warunki wypowiedzenia,
- pełnomocnictwa,
- zasady egzekucji,
- skutki opóźnienia.
To rozwiązanie nie powinno być wybierane wyłącznie dlatego, że inne instytucje odmówiły kredytu.
Porównaj: obecne raty i nowy scenariusz
Przed oddłużeniem
| Zobowiązanie | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | 24 000 zł | 820 zł |
| Pożyczka ratalna | 13 000 zł | 540 zł |
| Karta kredytowa | 6000 zł | 320 zł |
| Chwilówka | 5000 zł | 900 zł |
| Łącznie | 48 000 zł | 2580 zł |
Scenariusz konsolidacyjny – przykład
- kwota przeznaczona na spłatę zobowiązań: 48 000 zł,
- okres spłaty: 72 miesiące,
- nowa rata: 980 zł,
- miesięczna różnica: 1600 zł,
- przykładowa całkowita kwota do zapłaty: 70 560 zł.
Co się poprawia?
- jedna rata zamiast czterech,
- niższe miesięczne obciążenie,
- prostsze pilnowanie terminu,
- większa przewidywalność budżetu.
Co wymaga sprawdzenia?
- całkowity koszt nowego kredytu,
- okres spłaty,
- prowizja,
- oprocentowanie,
- koszt konta lub ubezpieczenia,
- zamknięcie wszystkich starych zobowiązań.
Miesięczne obciążenie spada, ale łączna kwota do zapłaty rośnie.
To nie przekreśla konsolidacji. Pokazuje jedynie, że decyzję trzeba podjąć na podstawie obu wartości.
Kalkulator: trzy możliwe drogi
Załóżmy, że Twoje zadłużenie wynosi 40 000 zł, a obecne raty 2200 zł miesięcznie.
Wariant A – kredyt konsolidacyjny
- nowa rata: 850 zł,
- okres: 72 miesiące,
- całkowita kwota do zapłaty: 61 200 zł,
- jedna umowa,
- jeden termin.
Wariant B – restrukturyzacja
- łączna rata po uzgodnieniach: 1200 zł,
- brak jednego nowego kredytu,
- kilka terminów płatności,
- koszt zależny od warunków wierzycieli.
Wariant C – samodzielny plan
- rata przeznaczana na długi: 1600 zł,
- brak kosztu nowego finansowania,
- konieczność indywidualnego zarządzania spłatą,
- ryzyko problemów, jeśli nie wszyscy wierzyciele zaakceptują harmonogram.
Nie ma jednego wariantu najlepszego dla każdej osoby.
Właściwe rozwiązanie zależy od:
- wysokości dochodu,
- stabilności zatrudnienia,
- etapu zadłużenia,
- dostępnej miesięcznej kwoty,
- historii spłat,
- kosztu poszczególnych propozycji.
Co sprawdzić przed podpisaniem umowy?
Lista kontrolna
Koszt
[ ] Znam RRSO.
[ ] Znam całkowity koszt.
[ ] Znam całkowitą kwotę do zapłaty.
[ ] Wiem, ile wynosi prowizja.
[ ] Znam koszt konta i ubezpieczenia.
Rata
[ ] Rata mieści się w moim realnym budżecie.
[ ] Po jej zapłaceniu pozostaje rezerwa.
[ ] Wiem, czy rata może się zmienić.
[ ] Znam dokładną liczbę rat.
Zamknięcie długów
[ ] Wiem, które zobowiązania zostaną spłacone.
[ ] Wiem, kto wykona przelewy.
[ ] Sprawdzę, czy karty i limity zostały zamknięte.
[ ] Nie dobieram niepotrzebnej gotówki.
Bezpieczeństwo
[ ] Znam pełną nazwę kredytodawcy.
[ ] Wiem, czy rozmawiam z pożyczkodawcą, czy pośrednikiem.
[ ] Nie zapłaciłem za „gwarantowaną decyzję”.
[ ] Rozumiem skutki opóźnienia.
[ ] Nie podpisuję dokumentów pod presją.
Uważaj na oferty, które zwiększają niepewność
„Gwarantowana decyzja”
Nikt nie powinien gwarantować kredytu przed oceną sytuacji klienta.
„Oddłużenie bez dochodu i bez sprawdzania”
Brak zdolności do spłaty nowej raty jest sygnałem, że kolejny kredyt może nie być bezpiecznym rozwiązaniem.
„Wpłać opłatę, a znajdziemy inwestora”
Przed zapłatą sprawdź:
- dokładny zakres usługi,
- warunki zwrotu,
- dane pośrednika,
- tożsamość pożyczkodawcy,
- rzeczywistą ofertę.
„Niższa rata oznacza oszczędność”
Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu i wyższego kosztu całkowitego.
„Podpisz dzisiaj”
Odpowiedzialna decyzja finansowa wymaga czasu na przeczytanie umowy i porównanie kosztów.
Co dalej? Wybierz scenariusz
Nie mam zaległości
Twoim pierwszym krokiem może być porównanie konsolidacji bankowej.
Mam niewielkie opóźnienia
Porównaj koszt konsolidacji oraz restrukturyzacji obecnych umów.
Mam windykację lub wypowiedziane umowy
Najpierw ustal aktualne salda i skonsultuj etap prawny spraw.
Mam komornika lub sprawę w sądzie
Nie ignoruj dokumentów. Terminy na reakcję mogą być ograniczone.
Nieodpłatna pomoc prawna może obejmować wskazanie praw i obowiązków oraz pomoc w sporządzeniu określonych pism. Jest dostępna dla osób, które nie mogą ponieść kosztów odpłatnej porady.
Nie wiem, który wariant dotyczy mnie
Zacznij od TEGO zestawienia i podstawowego zestawienia zobowiązań.
Formularz wstępnej oceny sytuacji
Zobacz, od którego rozwiązania warto zacząć
Łączna kwota zobowiązań:
[________________ zł]
Suma miesięcznych rat:
[________________ zł]
Dochód netto gospodarstwa:
[________________ zł]
Koszty życia bez rat:
[________________ zł]
Liczba zobowiązań:
[________________]
Aktualna sytuacja:
[ ] spłacam terminowo
[ ] mam krótkie opóźnienia
[ ] trwa windykacja
[ ] otrzymałem nakaz zapłaty
[ ] trwa egzekucja
[ ] nie wiem
Czego potrzebujesz?
[ ] jednej raty
[ ] niższych obecnych rat
[ ] pomocy w uporządkowaniu długów
[ ] informacji, co zrobić po odmowie
[ ] rozmowy o możliwych scenariuszach
Imię:
[________________]
Numer telefonu:
[________________]
Adres e-mail:
[________________]
[ ] Wyrażam zgodę na kontakt w celu przedstawienia informacji o możliwych rozwiązaniach. Wysłanie formularza nie jest wnioskiem kredytowym i nie gwarantuje otrzymania finansowania.
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
To potoczne i marketingowe określenie finansowania przeznaczonego na spłatę wcześniejszych zobowiązań.
Może oznaczać:
- kredyt konsolidacyjny,
- pożyczkę konsolidacyjną,
- finansowanie zabezpieczone majątkiem,
- usługę pośrednictwa.
Nazwa nie określa kosztu ani poziomu bezpieczeństwa. Najważniejsze są warunki konkretnej umowy.
Czy kredyt oddłużeniowy usuwa długi?
Nie. Dotychczasowe zobowiązania są spłacane środkami z nowej umowy, ale powstaje nowy dług, który nadal trzeba spłacać.
Czy można otrzymać kredyt po odmowie w banku?
Inna instytucja może stosować odmienne zasady, ale odmowa jest sygnałem, że nowe finansowanie może być ryzykowne.
Przed kolejnym wnioskiem należy ustalić możliwą przyczynę odmowy.
Czy kredyt oddłużeniowy wymaga zdolności?
Bank lub firma pożyczkowa powinny ocenić możliwość spłaty klienta. Banki i firmy pożyczkowe są zobowiązane do oceny zdolności kredytowej, choć mogą wykorzystywać różne modele i kryteria.
Czy można połączyć chwilówki?
Zależy to od instytucji, historii spłat, dochodu oraz rodzaju zobowiązań. Nie każdy bank akceptuje chwilówki.
Czy niższa rata zawsze się opłaca?
Nie. Może oznaczać dłuższy okres i wyższą całkowitą kwotę do zapłaty.
Czy warto korzystać z firmy oddłużeniowej?
Najpierw sprawdź:
- co dokładnie firma zrobi,
- ile kosztuje usługa,
- czy opłata jest zwrotna,
- czy firma jest pośrednikiem,
- kto będzie kredytodawcą,
- czego firma nie może zagwarantować.
Gdzie można uzyskać bezpłatną pomoc?
System nieodpłatnej pomocy działa w każdym powiecie i obejmuje około 1500 punktów. Dostępne są porady prawne, obywatelskie i mediacja, stacjonarnie lub zdalnie.
Pierwsza decyzja nie dotyczy kredytu
Pierwsza decyzja brzmi:
Czy chcę nadal reagować pod presją, czy chcę zobaczyć wszystkie dostępne drogi?
Nie musisz od razu wiedzieć, który produkt wybrać.
Na początku wystarczy:
- zebrać kwoty i raty,
- ustalić bezpieczny budżet,
- sprawdzić etap zobowiązań,
- porównać co najmniej dwa scenariusze,
- wybrać kolejny krok.
Jeżeli kredyt będzie odpowiednim rozwiązaniem, porównasz jego ratę i całkowity koszt.
Jeżeli nie będzie dostępny lub bezpieczny, nadal pozostają inne możliwości: restrukturyzacja, negocjacje, plan spłaty i pomoc prawna.
Bez zobowiązania. Bez presji na podpisanie umowy.
Informacja prawna
Materiał, kalkulator, ranking i formularz mają charakter informacyjny oraz marketingowy. Nie stanowią indywidualnej rekomendacji finansowej, decyzji kredytowej ani gwarancji uzyskania finansowania.
„Kredyt oddłużeniowy” nie jest jednym ujednoliconym produktem. Warunki zależą od konstrukcji konkretnej oferty, sytuacji klienta i oceny przeprowadzonej przez kredytodawcę.
W przypadku wypowiedzianych umów, postępowania sądowego, egzekucji albo zabezpieczenia finansowania nieruchomością warto skorzystać z niezależnej pomocy prawnej.
Chwilówka
Gotówka na już. Minimum formalności, szybka decyzja i wniosek online bez wychodzenia z domu.
Pożyczka na raty
Spłata w miesięcznych ratach dopasowanych do budżetu. Idealna na większe wydatki.
Kredyt gotówkowy
Stabilne finansowanie bankowe z jasnymi warunkami, kwotą nawet do 200 tys. zł na 120 miesięcy.
Oddłużanie prawne
Profesjonalna pomoc prawna dla osób zadłużonych. Analiza umów, negocjacje i realne wsparcie.
📖 Powinieneś przeczytać:
➡️ Kiedy chwilówka to dobre rozwiązanie?
➡️ Pożyczka pod hipotekę bez BIKu?
