Oprocentowanie stałe a zmienne

Co to jest?

• Stałe – procent nie zmienia się przez cały okres umowy.
• Zmienne – opierają się na stawce referencyjnej (WIBOR/EURIBOR) plus marża, mogą się w trakcie zmieniać.

Jak działa?

• Stałe: rata i koszty odsetek są stabilne.
• Zmienne: raty rosną lub maleją wraz ze zmianą stóp rynkowych, przeliczane co okres (np. co kwartał).

Zalety:

• Stałe: przewidywalność budżetu, brak ryzyka wzrostu kosztów.
• Zmienne: początkowo niższe oprocentowanie, możliwość spadku rat w okresie deflacji stóp.

Wady:

• Stałe: brak korzyści przy spadku stóp; wyższe niż rynkowe oprocentowanie.
• Zmienne: ryzyko wzrostu rat i kosztów przy podwyżkach stóp.

Opinie:

„Wybrałem stałe, bo nie lubię ryzyka nieprzewidzianej podwyżki.”
„Przy zmiennym rata spadła o 200 zł, ale boję się ewentualnej podwyżki stóp.”

Wpływ na kredyt gotówkowy:
– Wartość raty przy zmiennym zależy od WIBOR; stałe zapewnia spójny wydatek, ale może być droższe.

Najczęstsze pytania:

• Które lepsze – stałe czy zmienne? Stałe daje bezpieczeństwo – rata się nie zmieni. Zmienne może być niższe na początku, ale niesie ryzyko wzrostu.
• Na ile lat bank gwarantuje stałe oprocentowanie? Najczęściej 3–5 lat, później następuje aktualizacja.
• Czy można zmienić rodzaj oprocentowania w trakcie spłaty? W niektórych bankach – tak, ale może to wiązać się z kosztami.