Jak bank liczy zdolność przy konsolidacji?

Mechanizm, którego nie widać, a decyduje o wszystkim

Zdolność kredytowa to nie opinia.
To algorytm.

I ten algorytm działa według kilku kluczowych zasad, o których mało kto mówi.

1. Dochód netto → baza do analizy

Im bardziej stabilny, tym lepiej.

Umowa o pracę > zlecenie > działalność
Tak działa większość scoringów.

2. Obciążenia miesięczne

Tu liczy się wszystko:

raty,
limity,
karty,
alimenty,
koszty utrzymania.

Bank nie liczy „tak jak klient”.
Bank liczy najgorszy możliwy scenariusz.

3. Historia w BIK

BIK to Twoja reputacja finansowa — udokumentowana.
Ocena:

✔ punktowa (score)
✔ behawioralna
✔ opóźnienia
✔ częstotliwość zapytań
✔ rodzaj produktów

4. Liczba zobowiązań

Im więcej — tym wyższe ryzyko.
Nie tylko ze względu na raty, ale na „wysiłek psychologiczny”.

5. Wiek i przebieg kredytowy

Klient z historią 10-letnią = niższe ryzyko.
Brak historii = zagadka.

Różnica między konsolidacją a zwykłym kredytem

W konsolidacji analizowana jest także:

✔ struktura długów
✔ dynamika zadłużania
✔ stabilność zachowań finansowych

To bardziej złożona analiza niż zwykła pożyczka.

Wniosek

Zdolność to matematyka + zachowanie.
Dobrze poukładana — otwiera drzwi.
Chaotyczna — zamyka je szybciej niż sam dług.