Dlaczego większość osób przepłaca za kredyt? Najczęstsze błędy przy wyborze oferty

Dlaczego wiele osób płaci za kredyt więcej, niż musi? Sprawdź, jakie błędy najczęściej popełniają kredytobiorcy i na co zwrócić uwagę, aby wybrać korzystniejszą ofertę.

Dlaczego większość osób przepłaca za kredyt, choć mogłaby tego uniknąć?

Wyobraź sobie dwie osoby, które tego samego dnia zaciągają kredyt na identyczną kwotę i ten sam okres spłaty.

Obie mają podobne dochody.

Obie otrzymują pozytywną decyzję.

Po kilku latach okazuje się jednak, że jedna z nich zapłaciła za swój kredyt nawet kilkanaście tysięcy złotych więcej.

Jak to możliwe?

Najczęściej nie wynika to z pecha ani z ukrytych kosztów. Powód jest znacznie prostszy – wiele osób podczas wyboru kredytu zwraca uwagę na niewłaściwe elementy oferty.

Dlaczego tak łatwo przepłacić za kredyt?

Dla większości osób kredyt nie jest codziennym produktem.

Kupując telefon czy samochód zwykle porównujemy wiele ofert. Kredyt natomiast często wybieramy raz na kilka lub kilkanaście lat.

To sprawia, że łatwo skupić się na pierwszej propozycji banku lub jednej liczbie, która wydaje się najważniejsza.

Najczęściej jest to wysokość miesięcznej raty.

Największy błąd? Patrzenie wyłącznie na ratę

Niska rata brzmi zachęcająco.

Problem w tym, że nie zawsze oznacza tańszy kredyt.

Bank może obniżyć wysokość miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu spłaty. W efekcie rata będzie niższa, ale suma zapłaconych odsetek może znacząco wzrosnąć.

Dlatego dwie oferty z niemal identyczną ratą mogą różnić się całkowitym kosztem nawet o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych.

Co naprawdę wpływa na koszt kredytu?

Na całkowity koszt finansowania składa się znacznie więcej elementów niż samo oprocentowanie.

Warto zwrócić uwagę między innymi na:

• oprocentowanie,
• prowizję,
• RRSO,
• obowiązkowe ubezpieczenia,
• produkty dodatkowe,
• możliwość wcześniejszej spłaty,
• koszty związane z obsługą kredytu.

Dopiero analiza wszystkich tych elementów pozwala porównać oferty w rzetelny sposób.

Dlaczego wiele osób wybiera pierwszy bank?

Psychologia decyzji finansowych pokazuje, że ludzie często wybierają rozwiązanie, które wydaje się najprostsze.

Jeżeli od wielu lat korzystasz z jednego banku, naturalnie zakładasz, że jego oferta również będzie najlepsza.

Nie zawsze tak jest.

Każdy bank stosuje własną politykę cenową i inaczej ocenia ryzyko klienta. To oznacza, że dwie osoby o podobnej sytuacji finansowej mogą otrzymać zupełnie różne warunki finansowania.

Czy porównywanie ofert naprawdę ma sens?

Tak.

Porównanie kilku propozycji nie oznacza wyłącznie szukania najniższej raty.

Pozwala sprawdzić:

• całkowity koszt kredytu,
• wysokość prowizji,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• możliwość nadpłacania,
• dodatkowe obowiązki wynikające z umowy.

To właśnie te elementy często decydują o tym, ile ostatecznie zapłacisz.

Czy droższy kredyt zawsze jest gorszy?

Niekoniecznie.

Czasami oferta z wyższą ratą daje większą elastyczność.

Może umożliwiać wcześniejszą spłatę bez dodatkowych kosztów albo nie wymagać zakupu drogich produktów dodatkowych.

Dlatego warto patrzeć na cały kredyt, a nie tylko na jedną liczbę.

Co możesz zrobić przed podpisaniem umowy?

Nie masz wpływu na wysokość stóp procentowych ani politykę banków.

Masz natomiast wpływ na sposób wyboru oferty.

Przed podpisaniem umowy warto:

• porównać kilka propozycji,
• sprawdzić całkowity koszt kredytu,
• przeczytać tabelę opłat i prowizji,
• zapytać o możliwość wcześniejszej spłaty,
• upewnić się, czy oferta nie wymaga kosztownych produktów dodatkowych.

To czynności, które zajmują niewiele czasu, a mogą przynieść realne oszczędności.

Pięć rzeczy, które warto zapamiętać

Jeżeli planujesz kredyt, zapamiętaj przede wszystkim:

• najniższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt,
• całkowity koszt finansowania jest ważniejszy niż pojedynczy parametr,
• porównanie ofert może przynieść wymierne oszczędności,
• warto analizować również prowizje i warunki umowy,
• spokojna decyzja zwykle okazuje się tańsza niż szybki wybór pierwszej dostępnej oferty.

Czy warto poświęcić kilka godzin na porównanie ofert?

W większości przypadków tak.

Zakup samochodu czy sprzętu RTV często poprzedzamy wielogodzinnym porównywaniem parametrów i cen.

Kredyt bywa zobowiązaniem na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, dlatego poświęcenie kilku godzin na analizę ofert może okazać się jedną z najbardziej opłacalnych decyzji finansowych.

Nie chodzi o znalezienie „idealnego” kredytu. Chodzi o świadomy wybór rozwiązania najlepiej dopasowanego do własnych potrzeb i możliwości.

Ważne informacje

Większość osób nie przepłaca za kredyt dlatego, że bank ukrywa koszty. Przepłaca dlatego, że podejmuje decyzję na podstawie jednego parametru lub pierwszej przedstawionej oferty.

Świadome porównanie kilku propozycji, analiza całkowitego kosztu kredytu oraz spokojne przeczytanie warunków umowy często pozwalają uniknąć kosztownych błędów. A w przypadku zobowiązania spłacanego przez wiele lat nawet niewielka różnica w warunkach finansowania może oznaczać realne oszczędności dla domowego budżetu.

reklama