UOKiK sprawdza banki. Czy porównywanie ofert szkodzi zdolności kredytowej?

Czy składanie wniosków do kilku banków obniża zdolność kredytową? Wyjaśniamy, co sprawdza UOKiK, jak banki oceniają klientów i czy nadal warto porównywać oferty kredytowe.

Czy porównywanie ofert naprawdę szkodzi zdolności kredytowej?

Znalazłeś trzy atrakcyjne oferty kredytu i zastanawiasz się, czy warto złożyć wniosek do kilku banków jednocześnie? Wielu klientów obawia się, że samo porównywanie ofert może obniżyć ich zdolność kredytową lub zmniejszyć szanse na pozytywną decyzję.

To właśnie ten problem stał się przedmiotem zainteresowania Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. UOKiK prowadzi postępowanie wyjaśniające dotyczące sposobu wykorzystywania informacji o zapytaniach kredytowych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz wybrane banki. Sprawa może mieć znaczenie dla milionów osób planujących kredyt hipoteczny lub gotówkowy.

Co sprawdza UOKiK?

Urząd analizuje, czy informacje o zapytaniach kredytowych były wykorzystywane w sposób, który mógł ograniczać konkurencję między bankami oraz utrudniać klientom swobodne porównywanie ofert.

W ramach postępowania przeprowadzono przeszukania w siedzibach Biura Informacji Kredytowej, ING Banku Śląskiego, mBanku oraz mBanku Hipotecznego. Czynności odbyły się za zgodą sądu i w asyście policji, co jest standardową procedurą w postępowaniach antymonopolowych. Samo przeszukanie nie oznacza jednak, że doszło do naruszenia prawa. Opublikowane dotychczas informacje wskazują, że postępowanie ma charakter wyjaśniający i nie przesądza o odpowiedzialności żadnego z podmiotów.

Dlaczego temat jest tak ważny dla osób planujących kredyt?

Większość osób przed podpisaniem umowy chce porównać kilka ofert. To rozsądne podejście – oprocentowanie, prowizja czy dodatkowe koszty mogą różnić się między bankami.

Pojawia się jednak pytanie:

Czy każde kolejne zapytanie kredytowe może pogorszyć moją sytuację?

To właśnie tę wątpliwość chce wyjaśnić UOKiK.

Jeżeli klient obawia się porównywania ofert, może zdecydować się na pierwszą propozycję, nawet jeśli nie jest ona najkorzystniejsza. Z punktu widzenia konkurencji na rynku nie jest to pożądana sytuacja.

Czy kilka zapytań do banków automatycznie obniża zdolność kredytową?

Nie.

To jeden z najczęściej powtarzanych mitów.

Bank podejmuje decyzję kredytową na podstawie wielu czynników, między innymi:

• wysokości dochodów,
• rodzaju zatrudnienia,
• historii spłat zobowiązań,
• aktualnego zadłużenia,
• miesięcznych wydatków,
• danych zgromadzonych w BIK.

Informacje o zapytaniach kredytowych mogą być jednym z elementów analizy, ale same w sobie nie przesądzają o odmowie udzielenia kredytu.

Dlaczego banki w ogóle analizują zapytania kredytowe?

Z perspektywy instytucji finansowej wiele zapytań złożonych w bardzo krótkim czasie może sugerować, że klient intensywnie poszukuje finansowania.

Nie musi to jednak oznaczać problemów finansowych.

Może równie dobrze świadczyć o tym, że klient zachowuje się racjonalnie i chce wybrać najlepszą ofertę.

To właśnie granica między uzasadnioną oceną ryzyka a potencjalnym ograniczaniem konkurencji jest obecnie analizowana przez UOKiK.

Czy powinieneś bać się porównywania ofert?

Nie.

Wręcz przeciwnie.

Porównanie ofert jest jednym z najrozsądniejszych działań przed podpisaniem umowy kredytowej.

Warto jednak robić to świadomie.

Najpierw dobrze jest:

• sprawdzić swoją zdolność kredytową,
• przeanalizować raport BIK,
• określić potrzebną kwotę finansowania,
• porównać warunki dostępnych ofert.

Dopiero później warto składać właściwe wnioski kredytowe.

Takie podejście pozwala ograniczyć liczbę niepotrzebnych zapytań i jednocześnie zwiększa szanse na wybór najlepszej oferty.

Co zmieniło się w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej poinformowało o zmianach dotyczących przetwarzania informacji o zapytaniach kredytowych.

Od 1 lipca 2026 r. zapytania, które nie zakończyły się zawarciem umowy kredytowej, mają być automatycznie usuwane po 14 dniach. Rozwiązanie to ma ograniczyć wpływ nieaktualnych zapytań na późniejszą ocenę klientów.

Nie kończy to jednak prowadzonego postępowania UOKiK, które nadal analizuje wcześniejsze praktyki oraz ich zgodność z przepisami.

Co możesz zrobić przed złożeniem wniosku?

Nie masz wpływu na sposób prowadzenia postępowania przez UOKiK ani na modele scoringowe banków.

Masz jednak wpływ na własne przygotowanie.

Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto:

• sprawdzić raport BIK,
• uporządkować swoje zobowiązania,
• ograniczyć wykorzystanie limitów kredytowych,
• porównać oferty jeszcze przed składaniem wniosków,
• skonsultować się z doradcą kredytowym, jeżeli planujesz większe finansowanie.

Dzięki temu decyzja o wyborze banku będzie bardziej świadoma, a cały proces przebiegnie sprawniej.

Pięć rzeczy, które warto zapamiętać

Po medialnych doniesieniach łatwo odnieść wrażenie, że każde zapytanie do banku działa na niekorzyść klienta. Rzeczywistość jest bardziej złożona.

Najważniejsze fakty to:

• UOKiK prowadzi postępowanie wyjaśniające, a nie postępowanie przeciwko konkretnym bankom,
• porównywanie ofert nie jest zakazane i pozostaje rozsądnym sposobem wyboru kredytu,
• decyzja kredytowa zależy od wielu czynników, a nie wyłącznie od liczby zapytań,
• BIK zmienił zasady dotyczące przechowywania informacji o części zapytań kredytowych,
• świadome przygotowanie do procesu kredytowego ma większe znaczenie niż obawy wywołane nagłówkami.

Czy nadal warto porównywać oferty?

Zdecydowanie tak.

Wybór pierwszej dostępnej propozycji rzadko jest najlepszym rozwiązaniem. Różnice między ofertami banków mogą oznaczać nawet kilka lub kilkanaście tysięcy złotych w całkowitym koszcie kredytu.

Najważniejsze jest jednak, aby porównywać oferty w sposób przemyślany i opierać decyzję nie tylko na wysokości raty, ale również na wszystkich kosztach finansowania oraz własnych możliwościach finansowych.

Ważne informacje

Postępowanie prowadzone przez UOKiK nie oznacza, że klienci powinni zrezygnować z porównywania ofert kredytowych. Wręcz przeciwnie – świadomy wybór banku jest jednym z najważniejszych elementów odpowiedzialnego zaciągania zobowiązań.

Największy wpływ na decyzję kredytową nadal mają dochody, historia spłat oraz poziom zadłużenia. Informacje o zapytaniach kredytowych są tylko jednym z elementów całego procesu oceny, a prowadzone postępowanie ma wyjaśnić, czy sposób ich wykorzystywania był zgodny z zasadami konkurencji i interesem konsumentów.

reklama