BIK zmienił zasady oceny kredytowej. Czy teraz łatwiej dostać kredyt? – Finansopedia.com: darmowa encyklopedia finansowa

Nowy scoring BIK obowiązuje od 2026 roku. Sprawdź, co zmieniło się w ocenie punktowej, czy zapytania kredytowe nadal obniżają scoring i jak nowe zasady mogą wpłynąć na Twoje szanse na kredyt.

Oblicz ratę i porównaj oferty kredytów

Wybierz cel, kwotę i okres spłaty. Poniżej pokażą się dopasowane oferty banków i instytucji finansowych.

Bez zobowiązań Porównanie wielu ofert Szacunkowa rata od razu

Kwota pożyczki 20 000 zł

Okres spłaty 48 rat

Prezentowane wartości rat mają charakter orientacyjny. Ostateczne warunki i decyzję kredytową określa bank lub instytucja finansowa.

Szybka gotówka / chwilówki

Oddłużanie

Od końca czerwca i początku lipca 2026 roku obowiązują nowe zasady oceny punktowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Zmiany dotyczą milionów osób korzystających z kredytów, pożyczek i płatności odroczonych. Największą nowością jest to, że niesfinalizowane zapytania kredytowe przestały obniżać ocenę punktową, a sam model uwzględnia obecnie szerszy zakres informacji o zobowiązaniach finansowych.

Dla wielu osób najważniejsze pytanie brzmi jednak nie: „Co zmienił BIK?”, ale:

„Czy teraz łatwiej będzie dostać kredyt?”

Odpowiedź brzmi: to zależy od Twojej historii finansowej.

Co zmieniło się w ocenie punktowej BIK?

Nowy model scoringowy został przygotowany tak, aby lepiej odzwierciedlać rzeczywiste zachowania kredytobiorców.

Najważniejsze zmiany obejmują:

usunięcie wpływu niesfinalizowanych zapytań kredytowych na scoring,
uwzględnianie pożyczek pozabankowych,
uwzględnianie płatności odroczonych (BNPL),
bardziej szczegółowe wyjaśnienie czynników wpływających na ocenę punktową,
zwiększenie liczby elementów opisujących historię kredytową z czterech do sześciu.

To największa zmiana modelu oceny punktowej BIK od wielu lat.

Koniec „kary” za porównywanie ofert?

To prawdopodobnie najważniejsza zmiana z punktu widzenia konsumentów.

Do tej pory wiele osób obawiało się składania kilku wniosków kredytowych w różnych bankach, ponieważ mogło to obniżać ocenę punktową.

Obecnie zapytania, które nie zakończyły się podpisaniem umowy kredytowej, nie są wykorzystywane przy wyliczaniu scoringu. Dodatkowo po 14 dniach są automatycznie usuwane z bazy BIK.

Oznacza to, że samo porównywanie ofert kredytowych nie powinno już negatywnie wpływać na ocenę punktową.

Wpisz kwotę jaką potrzebujesz

Okres

Informacje podstawowe

Nazwa banku Bank Pekao
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.9 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Oferta z oprocentowaniem zmiennym dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A. ważna do 06.08.2026 r. RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 8,19% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 70 367 zł, pożyczka zaciągnięta na 76 miesięcy, oprocentowanie zmienne 7,90% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 19 292,00 zł (w tym: odsetki 19 292,00 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty. Oferta pożyczki z oprocentowaniem zmiennym na spłatę kredytów/pożyczek z innych banków/instytucji finansowych, oraz na dowolny cel. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę kredytu ratalnego w Banku Pekao S.A. Oferta dla klientów, którzy za pośrednictwem strony internetowej banku prześlą formularz kontaktowy, a następnie zostaną umówieni na podpisanie umowy w oddziale albo zawrą umowę w procesie zdalnym o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy oraz Pekao24 i zawnioskują o pożyczkę podczas rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku: - dla kwoty do 30 000 zł akceptacja dokumentów odbywa się w Pekao24/PeoPay, - dla kwoty powyżej 30 000 zł finalizacja umowy odbywa się w oddziale, po potwierdzeniu tożsamości klienta przez pracownika oddziału. Minimalny okres spłaty 12 miesięcy, maksymalny okres spłaty 120 miesięcy. Od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty od 1 do 3 lat, od 3 000 zł do 14 999 zł od 1 do 8 lat, od 15 000 zł do 250 000 zł okres spłaty od 1 do 10 lat. Jeśli klient nie zapewni wpływów w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 2 punkty procentowe pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;

Informacje podstawowe

Nazwa banku Raiffeisen Digital Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.99 %
Minimalna kwota pożyczki 5 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 150 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Przykład reprezentatywny dla pożyczki konsumenckiej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,29%, całkowita kwota pożyczki: 67432 zł, całkowita kwota do zapłaty: 91985,91 zł, oprocentowanie stałe 7,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki: 24553,91 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 24553,91 zł), 98 miesięcznych rat, w tym 97 miesięcznych rat w równej wysokości 940,00 zł i ostatnia rata w wysokości 805,91 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.02.2026. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego Klienta.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Alior Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8.79 %
Minimalna kwota pożyczki 500 zł
Maksymalna kwota pożyczki 100 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 9,15%; całkowita kwota kredytu: 64 600 zł; całkowita kwota do zapłaty: 80 622,90 zł; oprocentowanie stałe: 8,79%; całkowity koszt kredytu: 16 022,90 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 16 022,90 zł; 62 miesięczne raty, w tym 61 równych rat w wysokości 1300,38 zł, ostatnia rata: 1299,72 zł. Kalkulacja została dokonana na 24.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 36 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Erste Bank Polska
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8.99 %
Minimalna kwota pożyczki 500 zł
Maksymalna kwota pożyczki 50 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 25 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,37%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 26 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 33 125,66 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 8,99%, całkowity koszt kredytu 6 525,66 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 6 525,66 zł), umowa zawarta na okres 60 miesięcy, 59 miesięcznych rat równych w kwocie 552,57 zł, ostatnia rata 524,03 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 16.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Santander Consumer Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 11.99 %
Minimalna kwota pożyczki 1 100 zł
Maksymalna kwota pożyczki 70 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 72 miesiące

Przykład reprezentatywny

Dla kredytu konsolidacyjnego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 14.02.2025 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 41 000,00 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 11,99%, całkowity koszt kredytu 13 708,80 zł obejmuje: prowizję: 0,00 zł, odsetki: 13 708,80 zł, opłatę za przekazanie środków: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 12,67%, czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 54 708,80 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 911,82 zł ostatnia rata w wysokości 911,42 zł. Jeśli skorzystasz z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczymy opłatę 11,99 zł. Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia, stopę oprocentowania kredytu obniżymy do 11,69%, RRSO zmienimy na 19,30% i raty miesięczne zmienią się na 1 036,17 zł, ostatnia rata na 1 036,17 zł. Propozycja dotyczy kredytu konsolidacyjnego na spłatę przynajmniej jednego kredytu, który masz w innym banku w kwocie min. 7 500 zł i min. 1000 zł gotówki, którą dobierzesz. Całkowita kwota kredytu może wynosić do 150 000 zł. Spłatę możesz rozłożyć nawet na 120 rat. Propozycja dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, posiadających pełną zdolność do czynności prawnych, których na dzień zawarcia umowy o kredyt konsolidacyjny łączyła ale już nie łączy z Santander Consumer Bankiem lub Santander Consumer Finanse S.A. lub AIG Bank Polska S.A. wyłącznie umowa kredytu ratalnego. Niniejsza propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu konsolidacyjnego z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji Klienta zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A.

Informacje podstawowe

Nazwa banku BNP Paribas Bank Polska
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 12.69 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 6 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego kredytu dla kwot poniżej 50 tys. zł. konsolidacyjnego na 18.05.2026 r. wynosi 9,79%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 77304 zł, całkowita kwota do zapłaty 105764,96 zł, oprocentowanie stałe 9,39% w skali roku, kredyt bez ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu 28 460,96 zł (prowizja 0 zł; odsetki 28 460,96 zł) 84 miesięcznych rat (83 po 1259,10 zł i jedna 1259,30zł). Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu kredytu konsolidacyjnego na 22.07.2026 r. wynosi 8,60%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 77304 zł, całkowita kwota do zapłaty 102150,27 zł, oprocentowanie stałe 8,29% w skali roku, kredyt bez ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu 24 846,27 zł (prowizja 0 zł; odsetki 24 846,27 zł) 84 miesięcznych rat (83 po 1216,08 zł i jedna 1215,63 zł).

Informacje podstawowe

Nazwa banku Erste Bank Polska
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.69 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 30 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,97%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 21 800 zł, całkowita kwota do zapłaty 25 164,80 zł, oprocentowanie stałe w skali roku 7,69%, całkowity koszt kredytu 3 364,80 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 3 364,80 zł), umowa zawarta na okres 45 miesięcy, 44 miesięcznych rat równych w kwocie 559,73 zł, ostatnia rata 536,68 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 9.07.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Informacje podstawowe

Nazwa banku BNP Paribas Bank Polska
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8.89 %
Minimalna kwota pożyczki 20 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 30 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 6 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu kredytu gotówkowego na 22.06.2026 r. wynosi 8,13%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 25000 zł, całkowita kwota do zapłaty 29 755,85 zł, oprocentowanie stałe 7,85% w skali roku, kredyt bez ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu 4 755,85 zł (prowizja 0 zł; odsetki 4 755,85 zł) 54 miesięcznych rat (53 po 551,04 zł i jedna 550,73zł).

Informacje podstawowe

Nazwa banku Bank Pekao
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.9 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Oferta z oprocentowaniem zmiennym dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A. ważna do 6.08.2026 r. RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 8,18% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 6 565 zł, pożyczka zaciągnięta na 28 miesięcy, oprocentowanie zmienne 7,90% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 645,16 zł (w tym: odsetki 645,16 zł), całkowita kwota do zapłaty 7 210,16 zł, płatna w 27 ratach miesięcznych po 257,51 zł, 28 rata wyrównująca 257,39 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 6 565 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 25.06.2026 r. Oferta pożyczki na dowolny cel z oprocentowaniem zmiennym dla klientów, którzy za pośrednictwem strony internetowej banku złożą kompletny wniosek o udzielenie pożyczki lub prześlą formularz kontaktowy, a następnie zostaną umówieni na podpisanie umowy w oddziale albo zawrą umowę w procesie zdalnym o rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy oraz Pekao24 i zawnioskują o pożyczkę podczas rozmowy telefonicznej z pracownikiem banku: - dla kwoty do 30 000 zł akceptacja dokumentów odbywa się w Pekao24/PeoPay, - dla kwoty powyżej 30 000 zł finalizacja umowy odbywa się w oddziale, po potwierdzeniu tożsamości klienta przez pracownika oddziału. Minimalny okres spłaty 12 miesięcy, maksymalny okres spłaty 120 miesięcy. Od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty od 1 do 3 lat, od 3 000 zł do 14 999 zł od 1 do 8 lat, od 15 000 zł do 250 000 zł okres spłaty od 1 do 10 lat. Udzielenie pożyczki zależy od oceny zdolności kredytowej. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Informacje podstawowe

Nazwa banku VeloBank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.9 %
Minimalna kwota pożyczki 500 zł
Maksymalna kwota pożyczki 300 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

"Pożyczka gotówkowa dla aktywnych +" – oferta specjalna tylko dla użytkowników Bankier.pl dostępna wyłącznie w procesie wnioskowania i zawarcia umowy za pośrednictwem Infolinii VeloBank S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,2%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 69 722 zł, całkowita kwota do zapłaty 89 641,30 zł, oprocentowanie zmienne 7,9%, całkowity koszt pożyczki 19 919,30 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 19 919,30 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania pożyczki 0 zł), 79 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 134,70 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 15.04.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców i uzależniona jest od oceny ryzyka redytowego. Prowadzenie VeloKonta to prowadzenie rachunku płatniczego. Szczegółowe warunki oferty, w tym opłaty i prowizje, znajdziesz w placówkach oraz na velobank.pl. Podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy i wówczas warunki kosztowe kredytu ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek. Termin płatności raty kapitałowo-odsetkowej będzie zapisany w umowie.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Bank Millennium
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 7.99 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 40 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 6 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 70 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Koszt kredytu i nota prawna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,3%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 17817,29 zł, całkowita kwota do zapłaty: 21105,07 zł, oprocentowanie stałe 7,99% w skali roku, całkowity koszt kredytu: 3287,78 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 3287,78zł), 51 miesięcznych rat równych w wysokości 413,18 zł, pierwsza rata płatna po miesiącu od dnia wypłaty pożyczki. Kalkulację wykonaliśmy 4.07.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie. Promocja pożyczki on-line dla nowych klientów oraz klientów z kredytem ratalnym trwa od 4.07.2026 do 4.09.2026 r. i dotyczy pożyczek gotówkowych udzielanych na wybrany okres od 6 do 70 miesięcy, z kwotą do wypłaty na podstawie umowy w wysokości od 1 000 zł do 40 000 zł. Z promocji możesz skorzystać jeśli: na dzień złożenia wniosku nie wiąże Cię z Bankiem Millennium S.A. (dalej też „my”) żadna umowa lub wiąże Cię wyłącznie umowa o kredyt ratalny, oraz zawrzesz z nami umowę rachunków bankowych, karty debetowej oraz dostępu do usług przez kanały bankowości elektronicznej, oraz zobowiążesz się przelewać wynagrodzenie lub dochód netto w wysokości określonej w umowie pożyczki, min. 1500 zł netto miesięcznie w całym okresie jej spłaty na swój rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy prowadzony u nas, oraz wyrazisz zgodę na otrzymywanie informacji handlowych lub marketingowych przez kanały elektroniczne poprzez Millenet, aplikację mobilną, SMS, kanał bankomatowy, pocztę elektroniczną, czat oraz wideo rozmowy i na przetwarzanie przez bank swoich danych osobowych w celu przekazywania przez nas informacji dotyczących produktów i usług firm współpracujących z nami. W przypadku braku w danym miesiącu zadeklarowanego wpływu wynagrodzenia lub dochodu netto, oprocentowanie pożyczki w tym miesiącu zostanie podniesione o 0,4 punku procentowego, nie więcej niż do wysokości ustawowych odsetek maksymalnych, zgodnie z treścią art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego – w takiej sytuacji stała rata ulegnie odpowiedniej zmianie. Z Promocji wykluczamy pożyczki przeznaczone na spłatę innych zobowiązań kredytowych w banku (konsolidacja wewnętrzna) i pożyczki przeznaczone na spłatę zobowiązań kredytowych wobec innych podmiotów niż bank (konsolidacja zewnętrzna) oraz jeśli wymagamy ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci wskazania nas jako uprawnionego do świadczeń ubezpieczeniowych w razie Twojej śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie. Promocja nie łączy się z innymi promocjami dotyczącymi pożyczek gotówkowych organizowanymi przez Bank. Szczegółowe warunki promocji opisane są w Regulaminie promocji pożyczki gotówkowej on-line edycja 18. Szczegółowe zasady i warunki, według których udzielamy pożyczek opisujemy również w Regulaminie kredytów i pożyczek udzielanych Klientom indywidualnym przez Bank Millennium S.A. Standardowe opłaty, prowizje i oprocentowanie pobieramy zgodnie z warunkami Umowy pożyczki. Ze wszystkimi dokumentami możesz zapoznać się w naszych placówkach i na naszej stronie www.bankmillennium.pl. Zanim udzielimy Ci pożyczki każdorazowo oceniamy Twoją zdolność i wiarygodność kredytową. W uzasadnionych przypadkach możemy nie przyznać Ci pożyczki.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Santander Consumer Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8 %
Minimalna kwota pożyczki 1 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 50 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 60 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 29.05.2026 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 15 000 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 8,00%, całkowity koszt kredytu 3 248,69 zł obejmuje: prowizję: 0 zł, odsetki: 3 248,69 zł, opłatę za przekazanie środków: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,30%, czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 18 248,69 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 304,15 zł ostatnia rata w wysokości 303,84 zł. Skorzystanie z dobrowolnej usługi PUB powoduje doliczenie do miesięcznej raty kredytu opłaty 8,99 zł. Propozycja dotyczy Mistrzowskiego Kredytu Gotówkowego z wnioskowaną kwotą od 10 000 zł do 50 000 zł, z okresem kredytowania od 3 do 60 miesięcy i dostępna jest dla pełnoletnich osób fizycznych, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w naszym banku. Niniejsza propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji Klienta, zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Santander Consumer Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8 %
Minimalna kwota pożyczki 15 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 35 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 10 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 60 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 11.06.2026 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 20 000 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 8,00%, całkowity koszt kredytu 4 331,63 zł obejmuje: prowizję: 0 zł, odsetki: 4 331,63 zł, opłatę za przekazanie środków: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 8,30%, czas obowiązywania umowy: 60 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 24 331,63 zł; wysokość 59 miesięcznych równych rat 405,53z ł ostatnia rata w wysokości 405,36 zł. Przedstawiona propozycja dotyczy kredytu gotówkowego online, z wpisanym kodem TERAZ na wniosku o kredyt online, w kwocie od 15 000 zł do 35 000 zł, z maksymalnym okresem kredytowania 60 miesięcy, dostępna jest dla Nowych Klientów Banku, którzy posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz przynajmniej 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK i dla których będzie to pierwszy kredyt w naszym banku. Przedstawione wyliczenia zależą od wybranej kwoty, liczby rat, daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty. Niniejsza propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 kodeksu cywilnego. Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji Klienta, zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Alior Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 8.79 %
Minimalna kwota pożyczki 500 zł
Maksymalna kwota pożyczki 250 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 3 miesiące
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) pożyczki gotówkowej wynosi 9,15%; całkowita kwota pożyczki: 64 600 zł; całkowita kwota do zapłaty: 80 622,90 zł; oprocentowanie stałe: 8,79%; całkowity koszt pożyczki: 16 022,90 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 16 022,90 zł; 62 miesięczne raty, w tym 61 równych rat w wysokości 1300,38 zł, ostatnia rata: 1299,72 zł. Kalkulacja została dokonana na 24.10.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 36 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty pożyczki, okresu kredytowania, daty wypłaty pożyczki, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Informacje podstawowe

Nazwa banku Raiffeisen Digital Bank
Rodzaj rat równe
Okres kredytowania w miesiącach 48 miesięcy
Kwota pożyczki 20 000 zł
Wartość oprocentowania nominalnego 9.47 %
Minimalna kwota pożyczki 5 000 zł
Maksymalna kwota pożyczki 200 000 zł
Minimalny okres kredytowania w miesiącach 12 miesięcy
Maksymalny okres kredytowania w miesiącach 120 miesięcy

Przykład reprezentatywny

Przykład reprezentatywny dla pożyczki konsumenckiej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,99%, całkowita kwota pożyczki: 60 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 84 268,09 zł, oprocentowanie stałe 9,56% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki: 24 268,09 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 24 268,09 zł), 90 miesięcznych rat, w tym 89 miesięcznych rat w równej wysokości 937 zł i ostatnia rata w wysokości 875,09 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 24.02.2025. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego Klienta.

Czy korzystanie z PayPo, Allegro Pay lub Klarna wpływa na BIK?

Tak.

Nowy model uwzględnia również część zobowiązań wynikających z płatności odroczonych oraz pożyczek pozabankowych. Nie oznacza to jednak, że korzystanie z takich usług automatycznie obniża scoring.

Największe znaczenie ma sposób korzystania z tych produktów.

Terminowa spłata może budować pozytywną historię kredytową, natomiast opóźnienia nadal mogą negatywnie wpływać na ocenę ryzyka.

Czy łatwiej będzie dostać kredyt?

Dla części osób – tak.

Najbardziej mogą skorzystać osoby, które:

porównują oferty kilku banków,
korzystają z płatności odroczonych i spłacają je terminowo,
posiadają dobrą historię spłat.

Jednocześnie sam scoring BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu.

Każdy bank stosuje własny model oceny ryzyka, analizując również:

wysokość dochodów,
formę zatrudnienia,
liczbę aktywnych zobowiązań,
miesięczne koszty utrzymania,
własne zasady oceny zdolności kredytowej.

Dlaczego część osób zauważyła zmianę punktacji?

Po wprowadzeniu nowego modelu niektórzy użytkownicy zauważyli zmianę swojej oceny punktowej, mimo że ich historia kredytowa się nie zmieniła.

BIK wyjaśnia, że wynika to z zastosowania nowego algorytmu, a nie z pogorszenia lub poprawy historii kredytowej. Jednocześnie użytkownicy otrzymują bardziej szczegółowe informacje pokazujące, które elementy miały największy wpływ na ocenę punktową.

Co nadal najbardziej wpływa na scoring?

Mimo zmian podstawowe zasady pozostają takie same.

Największe znaczenie nadal mają:

terminowa spłata zobowiązań,
długość historii kredytowej,
liczba aktywnych kredytów i pożyczek,
wykorzystanie limitów kredytowych,
liczba nowych zobowiązań.

To właśnie te elementy nadal mają największy wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej.

Co to oznacza dla osób planujących kredyt?

Jeżeli planujesz złożyć wniosek o kredyt w najbliższym czasie, nowe zasady mogą być korzystne.

Możesz spokojniej porównywać oferty różnych banków, nie obawiając się, że samo wysłanie kilku wniosków obniży Twój scoring.

Nie oznacza to jednak, że każda osoba automatycznie otrzyma wyższą ocenę lub pozytywną decyzję kredytową. Nadal kluczowe znaczenie ma odpowiedzialne korzystanie z produktów finansowych i terminowa spłata zobowiązań.

Pięć rzeczy, które warto zapamiętać

Najważniejsze informacje można podsumować w kilku punktach:

BIK zmienił model oceny punktowej od połowy 2026 roku,
niesfinalizowane zapytania kredytowe nie wpływają już na scoring,
nowy model uwzględnia również część pożyczek pozabankowych i płatności odroczonych,
sama zmiana punktacji nie oznacza automatycznie większej zdolności kredytowej,
ostateczna decyzja kredytowa nadal należy do banku, który stosuje własne zasady oceny klientów.

Czy warto sprawdzić swój raport BIK?

Tak.

Jeżeli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, gotówkowy lub samochodowy, warto wcześniej sprawdzić swój raport BIK i ocenić, jak wygląda Twoja historia kredytowa po zmianach.

Pozwoli to nie tylko poznać aktualną ocenę punktową, ale również zrozumieć, które elementy mają obecnie największy wpływ na Twoją wiarygodność finansową. Dzięki temu łatwiej przygotować się do rozmowy z bankiem i uniknąć niepotrzebnych niespodzianek.

Ważne informacje

Nowy model scoringowy BIK to jedna z największych zmian w ocenie wiarygodności kredytowej od wielu lat. Największą korzyścią dla konsumentów jest rezygnacja z uwzględniania niesfinalizowanych zapytań kredytowych, co ułatwia porównywanie ofert różnych banków bez obawy o pogorszenie punktacji. Jednocześnie system lepiej odzwierciedla współczesny rynek finansowy, uwzględniając również płatności odroczone i część pożyczek pozabankowych.

Najważniejszy wniosek pozostaje jednak niezmienny: najlepszym sposobem na wysoką ocenę punktową nadal jest terminowa spłata zobowiązań i odpowiedzialne korzystanie z kredytów. Nowe zasady mogą ułatwić drogę do finansowania, ale nie zastąpią dobrej historii kredytowej.