BIK zmienił zasady oceny punktowej. Co oznacza nowy scoring dla kredytobiorców?
BIK zmienił ocenę punktową od 1 lipca 2026 roku. Sprawdź, czy zapytania wpływają na scoring, jak oceniane są chwilówki, limity i nowe kredyty.
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Od 1 lipca 2026 roku Biuro Informacji Kredytowej stosuje nowy model oceny punktowej prezentowanej konsumentom w Raporcie BIK. Zmiana może prowadzić zarówno do wzrostu, jak i do spadku wyniku, nawet jeśli w ostatnim czasie klient nie zaciągnął nowego kredytu ani nie spóźnił się ze spłatą raty.
Nowy system szerzej analizuje aktualne zachowania kredytowe. Większe znaczenie mają między innymi liczba nowych zobowiązań, terminowość bieżących spłat, korzystanie z kart i limitów oraz liczba spłacanych kredytów i pożyczek gotówkowych. Jednocześnie zapytania kredytowe przestały wpływać na ocenę punktową widoczną w Raporcie BIK.
Dla części klientów oznacza to łatwiejsze porównywanie ofert. Inni mogą jednak zobaczyć znacznie niższy wynik, szczególnie gdy w krótkim czasie zaciągnęli kilka kredytów lub pożyczek, intensywnie wykorzystują przyznane limity albo mają wiele równocześnie spłacanych zobowiązań.
Czym jest ocena punktowa BIK?
Ocena punktowa BIK to wynik w skali od 1 do 100 punktów, który podsumowuje historię spłacania kredytów i pożyczek widoczną w Raporcie BIK.
Im wyższy wynik, tym większe jest statystyczne prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie w przyszłości terminowo regulować swoje zobowiązania. Ocena nie jest jednak obietnicą otrzymania kredytu ani gotową decyzją kredytową.
Bank, SKOK lub firma pożyczkowa samodzielnie ocenia klienta. Może brać pod uwagę nie tylko informacje z BIK, ale również:
- wysokość i stabilność dochodów,
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- formę zatrudnienia,
- wiek klienta,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- wysokość wnioskowanego kredytu,
- obecne miesięczne raty,
- własne zasady oceny ryzyka.
Wynik widoczny przez klienta w Raporcie BIK nie jest tym samym wynikiem, który może otrzymać bank. BIK przygotowuje dla profesjonalnych uczestników rynku inne rodzaje ocen punktowych, a każda instytucja interpretuje otrzymane dane według własnych procedur.
Co zmieniło się od 1 lipca 2026 roku?
Najważniejsza zmiana dotyczy sposobu obliczania oceny punktowej oraz prezentowania czynników, które wpływają na wynik.
W nowym modelu konsument otrzymuje sześć głównych kategorii oceny:
- historia spłat,
- bieżące spłaty,
- staż kredytowy,
- nowe kredyty,
- wykorzystanie limitów,
- kredyty gotówkowe.
Wcześniej konsumentowi prezentowano cztery główne czynniki. Nowa konstrukcja ma dokładniej pokazywać, dlaczego wynik wzrósł lub spadł.
Zmiana modelu oznacza również, że dwa raporty o bardzo podobnej zawartości mogą otrzymać inną ocenę niż przed 1 lipca. Nie musi to oznaczać, że w historii klienta pojawił się błąd. Wynik mógł zmienić się dlatego, że te same informacje zostały przeliczone według nowego modelu.
Zapytania kredytowe nie obniżają już oceny punktowej BIK
Jedną z najważniejszych zmian jest całkowite zrezygnowanie z uwzględniania zapytań przy obliczaniu oceny punktowej prezentowanej konsumentowi.
BIK wyjaśnia, że na wynik nie wpływają obecnie żadne zapytania, w tym zapytania kredytowe składane przez banki i firmy pożyczkowe. Również samodzielne pobieranie Raportu BIK nie obniża punktacji.
Oznacza to, że klient może porównywać oferty w kilku instytucjach bez obawy, że sama liczba zapytań automatycznie obniży jego konsumencką ocenę punktową BIK.
Dodatkowo BIK poinformował, że historyczne zapytania bankowe zostały usunięte, a nowe zapytanie, które nie zakończy się udzieleniem finansowania, ma być automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach.
Nie oznacza to jednak, że można bez ograniczeń zawierać kolejne umowy. Zapytanie samo w sobie nie wpływa na punktację, ale każdy rzeczywiście uruchomiony kredyt lub pożyczka może zostać uwzględniony jako nowe zobowiązanie.
Nowe kredyty mogą mieć większe znaczenie niż same zapytania
Nowy model wyraźnie oddziela porównywanie ofert od faktycznego zaciągania zobowiązań.
Samo zapytanie nie obniża oceny, ale kilka nowych pożyczek uruchomionych w krótkim czasie może działać niekorzystnie. BIK wskazuje liczbę nowych kredytów i pożyczek jako jeden z sześciu podstawowych czynników oceny.
Z punktu widzenia modelu ryzyka osoba, która w krótkim okresie zaciąga wiele nowych zobowiązań, może być bardziej narażona na utratę płynności. Dotyczy to także sytuacji, w której wszystkie raty są jeszcze płacone terminowo.
W praktyce oznacza to, że klient może bezpieczniej porównywać oferty, ale powinien zachować ostrożność przed podpisaniem kilku umów w krótkich odstępach.
Pożyczki pozabankowe są uwzględniane szerzej
Nowa ocena punktowa wykorzystuje szerszy zakres informacji o pożyczkach udzielanych poza bankami.
BIK potwierdził, że model od 1 lipca 2026 roku obejmuje szersze dane i nowe formy finansowania, w tym pożyczki z sektora pozabankowego. Przy każdym z sześciu czynników klient może sprawdzić, czy w jego przypadku brano pod uwagę zobowiązania bankowe, czy również pożyczki pozabankowe.
Ma to znaczenie szczególnie dla osób, które:
- mają kilka pożyczek ratalnych,
- korzystają z chwilówek,
- regularnie refinansują zobowiązania,
- w krótkim czasie zawarły kilka umów,
- posiadają jednocześnie kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe.
Terminowa spłata nadal jest bardzo ważna, ale sama terminowość może nie wystarczyć do uzyskania wysokiej punktacji, jeżeli liczba aktywnych lub nowych zobowiązań wskazuje na zwiększone ryzyko.
BIK zaznacza jednak, że większa liczba zobowiązań nie przesądza automatycznie o niskiej ocenie. Znaczenie ma całość historii, w tym sposób spłaty, długość historii kredytowej i pozostałe elementy uwzględniane przez model.
Jak nowy model traktuje płatności odroczone?
Płatności odroczone, określane również jako BNPL, wymagają bardziej szczegółowego wyjaśnienia.
BIK podaje, że zwykłe zakupy z odroczoną płatnością co do zasady nie wpływają na konsumencką ocenę punktową, jeżeli są spłacane terminowo i nie zostały rozłożone na raty.
Mogą jednak mieć wpływ w dwóch sytuacjach:
- gdy zaległość przekroczy 90 dni i wyniesie co najmniej 400 zł,
- gdy płatność zostanie rozłożona na raty i będzie traktowana jak kredyt ratalny.
Nie należy więc zakładać, że każda jednorazowa płatność odroczona automatycznie pogarsza punktację. Jednocześnie częste rozkładanie zakupów na raty może zwiększyć liczbę aktywnych zobowiązań widocznych w historii kredytowej.
Jak oceniana jest historia spłat?
Terminowe regulowanie rat pozostaje jednym z najważniejszych elementów oceny.
W ramach czynnika „Historia spłat” BIK analizuje między innymi:
- opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy, jeśli zaległość wynosiła co najmniej 50 zł,
- opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, jeśli przekraczały 90 dni, a zaległość wynosiła co najmniej 200 zł.
Oddzielnie analizowane są bieżące spłaty, czyli to, czy aktualnie posiadane kredyty i pożyczki są regulowane zgodnie z harmonogramem.
Oznacza to, że zarówno przeszłe problemy, jak i obecna sytuacja mogą wpływać na wynik. Nowy model może jednak inaczej oceniać znaczenie poszczególnych zdarzeń niż model stosowany wcześniej.
Właśnie dlatego część klientów zauważyła duże zmiany punktacji bez pojawienia się nowego wpisu w raporcie. Zmiana wyniku nie zawsze oznacza zmianę danych — może wynikać ze zmiany sposobu ich interpretacji.
Limity na kartach i rachunkach pod większą obserwacją
Jednym z sześciu czynników jest stopień wykorzystania produktów z limitem kredytowym.
Dotyczy to między innymi:
- kart kredytowych,
- limitów odnawialnych,
- kredytów w rachunku,
- podobnych produktów oferowanych przez firmy pożyczkowe.
Regularne korzystanie z niemal całego dostępnego limitu może sygnalizować problemy z płynnością. Z kolei rozsądne korzystanie z limitu i terminowa spłata mogą wyglądać korzystniej.
BIK zaleca, aby nie wykorzystywać nadmiernie przyznanych limitów oraz nie zaciągać wielu nowych zobowiązań w krótkim czasie. Jednocześnie nie zawsze opłaca się zamykać długo posiadaną kartę lub limit, ponieważ stary, prawidłowo obsługiwany produkt może budować staż kredytowy.
Decyzję o zamknięciu limitu należy więc podejmować indywidualnie. W bankowej ocenie zdolności sam fakt posiadania limitu może zmniejszać dostępną kwotę kredytu, nawet gdy limit nie jest w pełni używany.
Dlaczego wynik niektórych osób mocno się zmienił?
Po uruchomieniu nowego modelu część użytkowników raportowała znaczne spadki lub wzrosty oceny. Money.pl opisał przykłady osób, których wyniki zmieniły się o kilkadziesiąt punktów. Były to jednak indywidualne relacje użytkowników forów, a nie reprezentatywne dane dotyczące wszystkich klientów.
Duża zmiana może wynikać z:
- przeliczenia historii według nowego modelu,
- większej liczby nowych kredytów lub pożyczek,
- wysokiego wykorzystania limitów,
- wielu aktywnych kredytów gotówkowych,
- krótkiego stażu kredytowego,
- bieżącej zaległości,
- poważnych opóźnień w ostatnich latach,
- poszerzenia zakresu analizowanych danych.
Wynik może też zmieniać się z dnia na dzień, ponieważ jest obliczany na podstawie aktualnego Raportu BIK. Wpływ mogą mieć nowe informacje przekazane przez instytucje, spłata raty, zamknięcie zobowiązania lub zmiana wykorzystania limitu.
Czy niski wynik oznacza automatyczną odmowę kredytu?
Nie.
Ocena widoczna w Raporcie BIK jest wskazówką dla konsumenta. Nie jest decyzją banku ani progiem, po którego przekroczeniu kredyt jest automatycznie przyznawany.
Banki korzystają z własnych modeli, mogą pobierać inne oceny BIK i analizują wiele informacji, których nie obejmuje konsumencka punktacja.
Może się więc zdarzyć, że osoba z niższą oceną:
- otrzyma kredyt na mniejszą kwotę,
- otrzyma ofertę z wyższą ceną,
- będzie musiała skrócić okres spłaty,
- zostanie poproszona o dodatkowe dokumenty,
- otrzyma decyzję pozytywną w jednym banku, a odmowę w innym.
Podobnie wysoka ocena nie gwarantuje finansowania, jeżeli klient ma zbyt niski dochód, wysokie koszty utrzymania lub zbyt dużą sumę obecnych rat.
Co oznacza brak oceny punktowej?
Nie każda osoba posiada wyliczoną ocenę BIK.
Aby konsumencka punktacja mogła zostać obliczona, trzeba zasadniczo spełniać jeden z warunków dotyczących odpowiednio długiej historii kredytu lub produktu z limitem. Przykładowo może to być spłacanie od co najmniej sześciu miesięcy kredytu albo pożyczki na kwotę minimum 400 zł.
Brak oceny nie oznacza automatycznie złej historii. Może wskazywać, że:
- klient nie korzystał wcześniej z kredytów,
- historia jest zbyt krótka,
- zobowiązania nie spełniają warunków potrzebnych do naliczenia punktacji,
- klient dopiero zaczyna budować historię.
Bank nadal może wydać pozytywną decyzję, korzystając z innych informacji.
Jak zadbać o ocenę BIK po zmianach?
Nie istnieje szybki i gwarantowany sposób na zwiększenie punktacji. Najważniejsze jest długoterminowe, odpowiedzialne korzystanie z finansowania.
Warto przede wszystkim:
Spłacać wszystkie zobowiązania terminowo
Dotyczy to zarówno dużych kredytów, jak i niewielkich pożyczek. Nawet drobna zaległość może pozostać w raporcie, jeżeli rata nie została całkowicie rozliczona.
Nie zaciągać wielu zobowiązań naraz
Porównywanie ofert nie wpływa na punktację, ale zawarcie kilku nowych umów w krótkim czasie może działać niekorzystnie.
Rozsądnie korzystać z limitów
Stałe wykorzystywanie całej karty kredytowej lub limitu w koncie może wskazywać na napięty budżet.
Kontrolować Raport BIK
Samodzielne sprawdzanie raportu nie obniża oceny. Pozwala natomiast wykryć nieaktualne informacje, zapomniane zobowiązania lub finansowanie zaciągnięte przez oszusta.
Nie zamykać automatycznie wszystkich starych produktów
Długo i prawidłowo obsługiwany produkt może wpływać na staż kredytowy. Z drugiej strony aktywny limit może obniżać zdolność obliczaną przez bank. Trzeba więc uwzględnić zarówno scoring, jak i planowany wniosek kredytowy.
Co zrobić, gdy wynik nagle spadł?
W pierwszej kolejności należy pobrać aktualny Raport BIK i przeanalizować sześć czynników pokazanych przy ocenie.
Warto sprawdzić:
- Czy pojawiła się nowa zaległość?
- Czy wszystkie spłacone zobowiązania mają właściwy status?
- Czy wykorzystanie karty lub limitu znacząco wzrosło?
- Czy w ostatnim czasie uruchomiono kilka nowych kredytów?
- Czy widoczne są nieznane zobowiązania?
- Czy wynik zmienił się wyłącznie wskutek zastosowania nowego modelu?
Jeżeli dane są nieprawidłowe, ich poprawienia należy co do zasady żądać od instytucji, która przekazała je do BIK. BIK przechowuje i prezentuje informacje otrzymane od banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych, ale nie może samodzielnie zmienić danych bez odpowiedniej podstawy.
Jeżeli raport jest prawidłowy, nie warto składać wielu nowych wniosków i zaciągać kolejnych zobowiązań tylko po to, aby „odbudować scoring”. Najważniejsze będzie terminowe regulowanie rat, stopniowe zmniejszanie zadłużenia i rozsądne korzystanie z limitów.
Czy po zmianach łatwiej porównywać kredyty?
Tak, przynajmniej z punktu widzenia konsumenckiej oceny punktowej BIK.
Zapytania kredytowe nie są już uwzględniane przy obliczaniu tej oceny, a zapytania niezakończone udzieleniem finansowania mają być usuwane po 14 dniach.
Klient może więc sprawdzać oferty w kilku bankach bez automatycznego obniżania wyniku widocznego w swoim raporcie.
Nadal trzeba jednak odróżnić:
- wstępne porównanie warunków,
- złożenie pełnego wniosku,
- podpisanie umowy,
- uruchomienie kredytu.
To właśnie nowe, faktycznie udzielone finansowanie, a nie samo porównanie ofert, może mieć znaczenie w aktualnym modelu.
Najczęściej zadawane pytania
Czy zapytania kredytowe nadal obniżają BIK?
Nie wpływają na konsumencką ocenę punktową BIK. BIK podaje, że przy jej obliczaniu nie uwzględnia żadnych zapytań.
Czy kilka wniosków kredytowych można złożyć bezpiecznie?
Samo porównywanie ofert nie wpływa na konsumencką punktację. Trzeba jednak uważać na zawieranie kilku nowych umów, ponieważ liczba nowych kredytów jest jednym z czynników oceny.
Czy chwilówki wpływają na BIK?
Pożyczki z sektora pozabankowego mogą być uwzględniane przy obliczaniu nowej oceny. Znaczenie mają między innymi liczba zobowiązań, terminowość oraz moment ich zaciągnięcia.
Czy płatności odroczone obniżają scoring?
Zwykłe terminowo spłacane BNPL co do zasady nie wpływa na konsumencką ocenę. Wpływ może pojawić się przy poważnej zaległości albo po rozłożeniu płatności na raty.
Czy bank widzi mój wynik od 1 do 100?
Nie. Wynik prezentowany w Raporcie BIK jest dostępny dla klienta. Banki mogą korzystać z innych ocen BIK oraz własnych modeli.
Czy można dostać kredyt bez oceny punktowej?
Brak konsumenckiej punktacji nie oznacza automatycznej odmowy. Bank może ocenić klienta na podstawie innych danych.
Dlaczego wynik zmienił się bez nowego opóźnienia?
Przyczyną może być przeliczenie tej samej historii według nowego modelu, a nie pojawienie się nowego negatywnego wpisu.
Czy sprawdzanie własnego raportu obniża wynik?
Nie. Raport i ocenę można sprawdzać bez wpływu na punktację.
Ważne informacje
Nowy model BIK zmienia sposób, w jaki konsumenci widzą własną historię kredytową.
Najważniejsze zmiany to:
- brak wpływu zapytań kredytowych na konsumencką ocenę punktową,
- usuwanie niezakończonych finansowaniem zapytań po 14 dniach,
- sześć bardziej szczegółowych czynników oceny,
- większe znaczenie liczby nowych zobowiązań,
- dokładniejsza analiza kredytów i pożyczek gotówkowych,
- uwzględnianie szerszych danych z sektora pozabankowego,
- większy nacisk na korzystanie z kart i limitów.
Zmiana może prowadzić do dużych różnic między dawnym a nowym wynikiem. Nie oznacza to jednak automatycznie błędu ani pewnej odmowy kredytu.
Najważniejsze pozostają terminowe spłaty, ograniczanie liczby nowych zobowiązań, rozsądne wykorzystywanie limitów oraz regularne kontrolowanie danych znajdujących się w Raporcie BIK.
Informacja prawna
Artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi indywidualnej porady kredytowej ani gwarancji uzyskania finansowania.
Ostateczną decyzję kredytową podejmuje bank, SKOK lub firma pożyczkowa na podstawie własnych zasad, oceny zdolności kredytowej oraz dostępnych informacji.
Chwilówka
Gotówka na już. Minimum formalności, szybka decyzja i wniosek online bez wychodzenia z domu.
Pożyczka na raty
Spłata w miesięcznych ratach dopasowanych do budżetu. Idealna na większe wydatki.
Kredyt gotówkowy
Stabilne finansowanie bankowe z jasnymi warunkami, kwotą nawet do 200 tys. zł na 120 miesięcy.
Oddłużanie prawne
Profesjonalna pomoc prawna dla osób zadłużonych. Analiza umów, negocjacje i realne wsparcie.
📖 Powinieneś przeczytać:
➡️ Kiedy chwilówka to dobre rozwiązanie?
➡️ Pożyczka pod hipotekę bez BIKu?
