Raty równe (anuitetowe): stała, niezmienna wysokość raty przez cały okres kredytu; udział kapitału rośnie w czasie, udział odsetek maleje.
- Raty malejące: każda rata składa się z równej części kapitałowej plus odsetek liczonych od malejącego salda – więc rata jest najwyższa na początku i z czasem maleje.
Wpływ na kredyt gotówkowy:
- Całkowity koszt: raty malejące generują niższe całkowite odsetki (mniejsze średnie zadłużenie), ale wymagają wyższej raty w pierwszych miesiącach.
- Obciążenie budżetu: raty równe dają stabilny plan wydatków, ale w sumie kredyt jest droższy niż przy ratach malejących.
- Wybór klienta: przy ograniczonym cash-flow zwykle wybierane są raty równe; osoby z wyższymi dochodami mogą skorzystać z rat malejących, by zmniejszyć koszty.
| Cecha | Raty równe | Raty malejące |
|---|---|---|
| Wysokość raty | Stała | Najwyższa na początku, potem maleje |
| Udział kapitału | Z czasem rośnie | Stały w każdej racie |
| Udział odsetek | Z czasem maleje | Maleje wraz z malejącym saldem |
| Całkowite koszty | Wyższe odsetki | Niższe odsetki |
| Obciążenie budżetu | Stałe, łatwe do zaplanowania | Początkowo większe, potem mniejsze |
Zalety i wady
- Raty równe – zaleta: stabilność budżetowa; wada: większy koszt odsetkowy.
- Raty malejące – zaleta: niższy całkowity koszt; wada: wysokie obciążenie początkowe.
Kalkulacja przykładowa
Kredyt 12 000 zł, 12 rat, 10% nominalnie:
- Raty równe ≈ 1 063 zł miesięcznie, całkowite odsetki ≈ 756 zł.
- Raty malejące: pierwsza rata ≈ 1 100 zł, ostatnia ≈ 1 010 zł, odsetki sumarycznie ≈ 685 zł.
📖 Powinieneś przeczytać:
➡️ Kiedy chwilówka to dobre rozwiązanie?
➡️ Pożyczka pod hipotekę bez BIKu?
